吐槽低息P2P平台：拿高利差办高风险的事

随着铜板街1亿违约的事件曝光，这么一些另类的P2P呈现在人们眼前，8%~10%的收益，长得和余额宝差不多，宣传文案严格和P2P划清界限。而这些打着理财产品的旗号，游离于主流P2P之外的产品，待收却往往能达到数亿，实在让同业者羡慕不已。

对于这个问题，我很早就有过思考，10%利率吸金还可以理解，但为什么某些理财产品的收益仅仅8%，还不及银行系平台，竟然有人会买?

后来我想通了：这就是互联网金融，金融讲究「风险」和「收益」，而互联网讲究「流量」和「转化率」。

中国的投资者教育还做的远远不够，在当前的互联网金融市场上，推广铺天盖地，而教育却寥寥无几。于是造成了这样一种状况，大部分出借人知道了互联网金融的渠道，却不知道如何去评判风险。只要平台的宣传到达了，无论风险收益比有多差，也总能迎来转化率。

那么对于某些平台，理性的选择一定是——与其给投资人高利率，不如将这些利差的钱用于推广，用足够大的流量掩盖产品本身的低性价比。高利差+高待收=丰厚的利润，在所有P2P都在挤压利差时，或许这是平台运营的另一条阳关大道?

「让利用户，还是砸钱推广」

想像一个坐标轴：一个维度是利差的大小，利差越大，投资人的转化率越低，越是精明的投资人对利差越是敏感;另一个维度是推广费用的多少，推广费用越多，到达的投资人流量就越大。在同样的资金条件下，可以画出一条无差异曲线，曲线上的每一点都是一种平台方案，根据面向的投资人种类不同，平台应当采取不同的运营策略。

对于某些低利率平台，正是切入细分市场，绝不做网贷圈子内的用户，而对从未接触过网贷的新人用户下手。在网贷圈子内从来见不到他们的广告，而在白领聚集的网站——汽车、丽人、娱乐、数码，他们的广告开始不计成本地往下砸。

对于这部分投资新人，事实上完全缺乏评判风险的技能，低利率等于低风险已经牢牢铭记在他们的心中，哪里知道平台拿着高利差在办公室偷笑。

「权威认证，都是特技」

投资新人评判平台的第二个特点是迷信权威，他们非常重视平台背景是否雄厚，奖项是否可观。

背景无法改变，那只能从奖项上下手，高大上合作伙伴无数，有用没用奖项一堆。曾经有平台老板对我抱怨：“明知道某奖项认证只是个坑钱玩意，可投资人来质问我，人家有，你为何没有。我们也只能花冤枉钱买上几个奖项了。”

合作伙伴更是扯着虎皮做大旗，握手之交硬要写成生死之交的范儿，某某银行深度合作(开了个企业账户)，某某保障资金安全(开了第三方支付)，某某媒体合作伙伴(发了一篇软文)，某某律所保驾护航(可能办了个几千元的小业务)

事实上，对于普通投资人来说，无法评判平台的实际业务，看背景做决定是最理性的选择。但看背景也要有讲究，要拨开迷雾见真章，勿被虚名迷惑，应直指主要股东。

「没金融干爹，有流量干爹」

这些印刻着互联网基因的平台，相较于传统平台在网络推广上往往事半功倍。不难发现，上述说到的低息平台中，来自移动端的流量常常能占据半壁江山。

现代人花费在移动端上的时间越来越多，一个优秀的自媒体能产生的影响力远远超过PC端，面向的客户也更加广阔。「中国大妈」或许不懂如何在电脑上看新闻刷微博，但朋友圈的鸡汤段子都转发得炉火纯青，这不正是网贷平台最为理想的用户吗。小金理财、桔子理财、盈盈理财等理财APP，不止一次登上了appstore的热搜榜，在其他网贷平台还未反应之时，他们已经借助APP和自媒体，在移动端打出一片江山。

这种网贷按理财产品的打法想必引了不少平台羡慕，但仔细看来，并非是人人可玩。

某8%利率产品的背后，是占据大半市场份额的信用卡管理软件;某9%产品背后，是几个自媒体大V;某10%产品背后，是重量级的记账软件……

没有金融背景的干爹，依旧有流量背景的干爹。

这个事实还是没有改变，每一个成功网贷平台的背后，依旧有一个爹。