传统征信PK大数据征信 谁能拯救P2P？

伴随着P2P的火热发展，市场对征信的需求，从未如此迫切。

近日，由中国投资协会与上海 Oppland 联合举办的“中国 P2P 网贷征信发展高峰论坛”在深圳召开，这也是国内首次专门针对P2P网贷的征信会议。芝麻信用、鹏元征信、腾讯征信、上海资信、安融征信等国内知名征信机构的高管以及FICO中国区总裁陈建等代表齐聚一堂，分别就中国征信的现状与发展进行了探讨，保护个人隐私、完善惩戒机制及法律法规、加强行业自律等，成为热议的话题。

中国P2P平台面临的征信现状

腾讯征信总经理吴丹指出，当前中国征信体系现状是，央行的征信系统虽然覆盖了8亿人，但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。也就是说，在中国13亿人口里，有银行信贷记录的人，占比不足25%。这将导致很多人的融资需求很难得到满足。

安融征信总经理常胜进一步表示，P2P机构面临的征信现状是四大问题：P2P平台目前没有纳入央行征信系统中，难以直接获得央行征信服务;央行征信报告无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息;国家公共部门信息公开程度远未到位，多数信用信息获取难度大;P2P机构间信息相互独立，非银行机构间的借款人征信、惩戒机制未有效建立。

“P2P机构无法有效掌握借款人在各类民间机构的信贷信息，难于识别借款人在民间机构存在的多头借贷、恶意骗贷情况。”他指出，民间信贷信息的缺失，导致小额信贷业务面临重大风险。

传统征信VS大数据征信，谁能拯救P2P?

从类型看，目前市场上的征信机构主要包括：以上海资信、安融征信为代表的一类机构，采用的是同业信息分享模式，即客户查询一条信息需要先共享一条相应的信息;其次，以腾讯、阿里为代表的一类互联网公司;再次，是以平安、宜信、拍拍贷为代表的一类金融机构。

P2P平台征信采取的模式主要包括传统官方征信模式(如平台通过具有央行背景的上海资信间接查询借款人信用信息记录)、大数据征信模式。

值得一提的是，前一种模式面临的难题是征信数据不全、平台上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题。而后一种模式，其优点在于数据来源广泛，弥补传统征信覆盖面不足的缺陷;数据类型多样化，不局限于信贷数据，更能全面反映个人信用情况。其难点在于：信息过多引起的数据杂乱，整合多方数据困难，且数据相关性分析需要较长时间和实践来检验，短期内信用评价数据精准性较低。

此外，盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，大数据征信也面临着法律风险，在个人隐私保护上较难把控。“征信机构在未告知可能的不利后果及取得书面同意情况下，不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息等。”

“发展征信，最重要的是惩戒机制”

前海征信中心副总经理潘叡表示，征信所必须的风险违约数据是金融行业特有的数据，缺失风险违约数据的征信数据将是无本之木，引入金融大数据至关重要。“而信用评分体系，需要长期、大量、全面的风险违约数据和行为特征数据的共同积累。” 她认为，目前的征信市场规模小，扩大市场规模应该鼓励更多拥有海量客户数据的企业参与，发展征信业务。

潘叡同时强调，征信市场的有序发展，需要切实保障客户个人的信息安全。“在保护个人隐私不受侵害的同时，加强对个人的信用管理和征信知识教育，使消费者更多地了解如何管理好自己的信用，为自己的信用行为承担更多责任。”

中国人民银行参事、中国人民银行研究局原副局长李德在出席上述会议时也表示，互联网金融的发展，促使征信业和金融业的发展进入了一个新的阶段。但当前，我国信用体系建设还面临着很多问题，有待提高和改善。从目前来看，为争取经济利益而失信的情况，时有发生。我国征信市场的发展时间不长，与欧美存在较大差距。在产品的开发等征信技术方面，也有很大距离，且征信从业人员的素质有待于进一步提高。

“征信机构希望多采集和提供各种信息，但是也容易侵害信息主体的隐私。行业发展和监管始终是一对复杂的矛盾。”他指出，征信系统的发展完善，离不开法治建设，要进一步制订各种管理办法，同时，建立信用体系标准体系，扩大以后信用信息范围。

芝麻信用总经理胡滔也表示，在这一新的大数据征信市场，怎样一方面提高交易信息的透明度，另一方面又能有效地保护个人隐私，不造成客户个人信息暴露方面的恐慌，这需要国家法律法规的完善，同时，还要加强行业自律。

她指出，信用，不是一蹴而就。发展征信，最重要的是惩戒机制，“有一个完善的惩戒、奖励机制，很多人都会去向好的方面去做”。

此外，胡滔指出，中国征信市场，刚刚开放，更多应该是合作的模式。在大数据征信方面，如何更低成本、高效率地收集有价值的信息，都需要共同探索和摸索。