没了垄断优势的银联还剩什么？

上次预告之后，不少读者纷纷留言要求早点更新“支付清算那点事”系列。今天系列文章之(二)先来八一八没有了垄断的银联。

一出唱了12年的独角戏要迎来新的玩家。

从2015年6月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算业务和推广新的卡品牌。这意味着在中国清算市场一家独大12年的局面被打破，中国银联将告别垄断时代。

不仅VISA、万事达这样的老牌国际卡组织势在必得，一些地方政府有意成立地方政府主导下的区域性银行卡清算组织，比如“北联”“南联”。

银联的竞争对手们就要来了，没有垄断优势的银联还有多大话语权?

银联垄断了什么?

发卡要银联批

在银联诞生之前，各家银行自建受理网络，局面混乱。2002年，银联的成立，把银行连接了起来，不必考虑地区、银行的不同，国内银行“诸侯割据”时代结束。

十年后，境内受理商户、POS、ATM分别是银联成立前的17.2倍、17.5倍、7.6倍。

随着银联的壮大，对银联垄断的指责也越来越多。

由于银联是当前国内唯一的支付清算组织，银行要发行银行卡只能找银联合作，银行卡是否能顺利发行自然也取决于银联。

在中国市场有一个特殊的卡片——双币卡，就是一张银行卡上出现两个卡组织的标志，在国内是走银联的清算渠道，在国外就是走VISA或者MASTERCARD的渠道，这是此前国际卡组织曲线分享中国市场的途径。

但2010年银联很少再批新的双币卡。2010年时，银联曾向各家银行下发文件：

银联要建国家品牌，需要各银行支持，希望银行新发卡中银联标准卡占到50%以上。

这样简单粗暴的方式让银行也很不好受。一股份制银行信用卡总经理对笔者说，虽然不是强制的规定，但是银联标准卡之外的银行卡迟迟申请不下来，银行只能是选择银联标准卡。

这种方式在过去几年确实让银联单标卡迅速发展，国际卡组织的业务空间不断压缩，原来双币卡的客户逐步被置换成银联的客户。

国际卡组织就采取延长银行卡有效期的方式继续维持着存量客户。比如新申请的信用卡有效期从3年延长到5年。

坐收手续费?

坐收手续费是银联面临的另一个垄断指责。

在中国每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%，银联稳赚10%的手续费。

但这一项银联有点冤，因为这个收费模式是由发改委制定，支付清算组织都要按此执行。

国际卡组织的人也说：“如果未来依然是这样的规定，我们当然也是遵守中国的规则，按照这个模式收费。”

不过，收单费率改革正在讨论中，今后可能按借记卡或者是贷记卡的模式进行差别收费，而不是按照现在行业划分。

银联还剩下什么?

虽然支付清算市场开放，银行有了多种选择，但是在短期内，银联依然有很大的市场话语权。

况且银联的股东都是银行，这种关系下银行跟银联能疏远到哪里去呢?

而且，银联这些年来也一直在多元化发展，盈利模式也不再简单的依靠手续费。

目前中国银联的营业收入结构主要为：

一是境内ATM收入，比如跨行取款中收取的手续费;二是境内POS交易转接收入，即刷卡商户的佣金部分;三是国际业务收入;四是一些创新业务收入，比如移动支付。后面两者的占比越来越重。

“拓展国际、巩固线下优势，发力线上”，这是中国银联董事长葛华勇今年年初说的。

银联接下来将继续拓展国际业务，而庞大的线下受理网络是中国银联的传统优势，是必须保住的阵地。对于线上业务，实际上银联起步并不晚，但步伐迈得不如一些互联网公司大。

此外，银联也在改变。在2013年，时文朝履新银联总裁之后，一改过去相对封闭不透明的低调风格，其为银联制定的新战略是要保持其规则和标准为市场、为行业所接受，“以后原则上银联都不再印发红头管理文件了。”

目前，银联已经开始了新的市场定位：打造具有全球影响力的开放式、平台型综合支付服务商。

短期来看，起码5-10年时间，银联在国内的地位无法撼动，但消费者将有更多选择权，一批兼顾效率、安全以及差异化服务的清算机构将带给银联越来越大的竞争压力，并以此倒逼银联提升清算效率和整个产业的服务水平。

一位银联人士说：“我过去很长一段时间，银联都被指责垄断，但其实银联在国际市场上与国际卡巨头厮杀，在国内也遭到第三方支付的侵占，银联的日子也不好过。现在丢掉了垄断的帽子，在同一个市场下竞争，我们也是期待已久。”