农村微金融引入配套综合服务 解决贫困问题

“普惠金融”经过二十多年的探索实践，已逐步成为中国小额信贷可实现的社会目标，但中国仍有一亿多的贫困人口难以获得发展机会。

12日，在北京乐平公益基金会主办的“以微型金融带动综合服务——农村微金融创新沙龙”上，孟加拉农村发展委员会(BRAC)、国内相关领域专家及实践者认为，以社会目标为导向的小额信贷机构，应重点向提供与金融服务配套的综合服务拓展，以期持久有效解决农村贫困问题。

乐平基金会秘书长沈东曙认为，除了庞大的贫困人口，中国农村当前普遍面临就业机会缺乏、商业服务和公共服务有限、青壮年劳动力外流等诸多问题。由拥有社会目标的小信贷机构通过提供与金融服务配套的综合服务，将是应对这些挑战的重要路径之一。

沈东曙认为，配套综合服务将有力促进当地农户成功创业，并帮助当地社区建立产业链，以提高当地农户和社区的风险抵抗能力和自我发展能力。

随着互联网在农村的发展，阿里巴巴等电商纷纷下乡。阿里巴巴旗下的互联网金融产品“蚂蚁微贷”已经走向田间地头。

阿里研究院的金融研究专家方德华说，目前许多涉农贷款由于种种原因并未进入农户手中，而“蚂蚁微贷”的审批流程简单，对于在淘宝上有一定信誉的商家，最快40秒就可以获得小额贷款。

但方德华也承认，由于农村市场用户对于“蚂蚁微贷”、支付宝还缺乏品牌认知度，以及互联网操作本身的难度，使得不少农户不愿提出贷款申请。

沈东曙说，提供综合服务的关键在于，根据目标人群不断变化的需求，创新产品与服务，并让产品与服务之间产生协同效应。

在中国，舆论和学界对小额信贷是否具备社会发展属性仍存在不少争论。但孟加拉农村发展委员会、菲律宾农业与农村发展研究中心等机构的实践似乎已经有了答案。

“由于导致贫困和欠发达的原因是复杂的，常会同时涉及疾病、灾害、歧视、教育匮乏、资本不足等多个因素。因此，单一的金融服务并不能实现贫困减少，农村发展等社会目标。”孟加拉乡村发展委员会社会创新实验室高级经理玛丽亚·梅说。

她说，通过获取贷款进行创业的客户，也很可能因其他致贫因素重返贫困，并因背负上沉重的债务，导致生活水平变得更差。

与孟加拉乡村发展委员会的做法一样，乐平公益基金会也对农户的需要进行综合考虑。22年来，乐平在山西永济和四川大邑投资设立两家小额贷款公司，扎根农村，坚持服务于小农户，为他们提供创业所需的资金，消除他们生计改善的限制。通过不断的创新，已为8000户农户提供超过2.5亿元小额贷款。

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