掣肘重重多方割据 互联网征信发展任重道远

业内有机构测算，国内的征信业务市场高达千亿元，而通过征信业务可以衍生出其他更多的金融和非金融服务，尤其是借助互联网。“阿里已经通过"芝麻信用分"开始提供"借呗"和签证服务，未来还可能会有更多服务可以切入，互联网思维体现在这里，不仅仅再是盯着"征信"本身。但近日央行颁布的非银行网络支付管理办法征求意见稿对互联网征信业务的开展会带来不小的影响。”一位资深支付行业人士表示，对于互联网金融来说支付是关键，尤其是以电商和支付起家而成长的互联网金融机构，支付新规可能会影响他们进一步的发展，其中以交易数据为核心的征信业务所受影响将更大。

除了来自政策方面的新约束，在国内个人征信行业刚起步之时已经呈现割据局面，而所谓的大数据的重复度也比较高。“各地区域性的征信机构数据局限在所在区域内，依托于大集团的征信机构如腾讯征信、芝麻征信、前海征信等几家机构，各自的主要数据来源于各自的集团，如腾讯征信主要数据来源于腾讯旗下社交及支付、芝麻征信主要数据则基于阿里的电商交易、前海征信数据则主要是平安集团的金融数据。现在各家机构都在接入外部数据，这些外部数据不外乎公安部、教育部门等政府公共部门。”上述人士表示，这对于使用征信数据的公司来说，需要使用多方数据才能得到完整的征信信息，无疑增加用户的成本及影响其运营效率。

对于上述问题，邱寒则认为，征信的市场很大，而且在国内尚属新兴业务，目前不太可能说一家能够满足所有的需求，需要有一定数量的征信公司存在去服务不同的行业、不同的细节。而一定数量的竞争对手存在对于客户来说也是一件好事。即使是在美国，经过多年发展后，也没有形成独家垄断局面，而是同时存在几家比较大机构。在中国人口数量众多，市场也更加复杂，最终必然会有多家征信机构在市场竞争。监管机构对行业进行牌照管理，征信行业会在相对规范和有序的情况下发展，市场也会做出它的选择。

随着互联网的广泛应用，如何在保护个人隐私的法律下将大数据应用于征信行业也是不可忽视的。据了解，现在不少反欺诈公司，通过对电商数据、社交数据的抓取而给网贷平台等机构提供类征信的业务，但对于这种反欺诈公司，并没有经营许可或者接受相关的监管。国泰君安首席经济学家林采宜认为，应加强对“大数据”在征信行业应用的监管。如通过立法明确新兴信用信息源的应用规范。部分征信机构依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台，大量采集用户信息，通过分析客户的交易数据、选择偏好、消费规律和信誉评价等信息，提供正规的信用信息服务。这些新兴的信用数据可以成为传统征信手段的有益补充，但目前《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》尚未明确其合法性和商业应用的规范。

同时，应通过立法明确禁止滥用“大数据”搜集非必要信息的行为。随着各种互联网平台的兴起，部分平台经营者打着信用消费的幌子，搜集并售卖贷款申请主体及家庭的生活信息、医疗、行程等隐私信息。对此，监管机构应该通过立法明确禁止非必要信用信息的搜集活动，以避免非法滥用大数据、侵犯公民隐私的行为，并在此前提下，联合网监部门加强监督落实。