八家征信机构开业在即 征信产品带来的改变

正如George所言，个人消费金融企业成功的关键在于其风控系统，尤其是信用风险模型的精准度。而消费金融领域的风险主要为两类，

第一类是欺诈风险，这是主官预谋的，是犯罪行为，这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法;

第二类是信用风险，这是由人的行为模式决定，模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。尤其是我国个人征信起步不久，个人信贷不够普遍，需要正确的引导和教育来让消费者意识到信用的价值，改正一些行为模式以增加和维护信用。

除此之外，信用风险的管理关键在于识别风险和找到对应措施。识别风险的最佳方式莫过于精确量化每一个消费者的信用风险，而措施则在于对消费者有一个全面了解，了解他们的行为，了解他们对消费金融的价值，然后有一个量化的价值和风险的平衡。

这就需要各征信机构建立公开平台分享场景金融数据，甚至分享有知识产权的数据产品。同时金融机构也可如鹏元、马上消费金融一样积极自主开发信用风险模型，建立完善的信用收集、分析、评估和监督体系。作为消费金融公司，也应发挥自身优势，利用互联网和大数据，加强与互联网消费金融平台的合作，积极探索，挖掘内部交易数据信息，审核落实客户信息真实性，准确识别客户信用风险。

除了消费金融，网贷也已成为征信机构开拓业务的主要市场之一。征信公司主要为金融机构的借贷业务提供风控服务。但目前，征信机构提供的产品与国内网贷平台的业务需求仍未完全契合，尤其是P2B(企业和企业主)的需求，模型也有限。腾讯征信等互联网背景的公司提供的更多是个人征信，而传统征信公司则受地域限制，如鹏元、上海资信等作为地方性征信平台，数据主要集中在各自所在的区域，但网贷平台业务却分布在全国。

征信机构还需适应网贷平台的业务多元性，毕竟除了人人贷、拍拍贷等少量P2P平台外，更多平台都涉及企业经营借贷业务。要知道就连消费贷和经营贷这两种业务所需的征信模型都不一样，网贷细分市场还需区别对待，征信产品决不可有“一招鲜、吃遍天”的妄想，网贷正在等待更加个性化针对性的征信体系。

总而言之，征信行业的健康发展不是一家独大，也不是标准化模板化的生搬硬套或“一刀切”。应用场景中期待在竞合之中找到平衡点，并提高征信准确性增强用户体验的征信产品。