揭秘银行进军P2P三大路线 最热衷存管业务

网贷之家数据显示，P2P网贷历史累计成交量达9787亿元。眼看P2P成交规模即将破万亿，传统金融市场上的“大鳄”银行坐不住了，正在以不同的路径向P2P市场挺进。

银行进军P2P大致可分三种路径：推出P2P资金存管业务、直接做P2P业务、投资P2P公司。

路线一：推出P2P资金存管业务 让第三方支付回归通道本性

10月9日，浙商银行正式发布“网络借贷资金存管综合服务方案”。从其高管出席阵容可见浙商银行对该业务的重视程度。当日，浙商银行董事长沈仁康、行长刘晓春、行长助理吴建伟都亲自到会推介其P2P存管业务。

浙商银行行长助理吴建伟9日称，十部委意见出台后，浙商银行就开始研究如何对接P2P平台。一个有意思的细节是，吴建伟为了做好浙商银行P2P存管系统的客户体验，自己注册了12家P2P平台，以体验作为客户在投资过程中有何“不便”和“痛点”。

吴建伟介绍，相较于目前多数银行仅支持一种存管模式的方案，浙商银行此次推出的“网络借贷资金存管综合服务方案”包括银行存管、联合存管以及账户管理三种合作模式。

其中，“银行存管”是指P2P平台的每个投资人、借款人在银行P2P存管系统开立或指定存管账户，通过存管账户办理充值、投资及提现、划拨等交易的一种存管模式。该模式提供银行级的资金存管服务，适用于对资金存管要求严格的P2P平台。

“联合存管”的资金监管模式是指P2P平台在银行开立P2P平台交易资金账户，同时开立投资人、借款人子账户。

“账户管理”是指P2P平台在银行开立存管交易资金账户，银行按合作约定提供账户资金证明的一种资金监管模式。

此外，银行可为平台及其用户提供存管账户开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等8项服务;一人一户、P2P平台自有资金与交易资金隔离、资金流信息流匹配、交易双因子校验、加密传输等安全防范措施。

资费方面，浙商银行表示，将按平台网络借贷年交易额1‰或3万元/年的标准收取存管费;对于优质平台，还将给予优惠——对于P2P平台用户，提供存款优惠计息、投资理财产品等增值服务。

今年7月，人民银行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，要求建立客户资金第三方存管制度，明确规定“从业机构选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。

在银行看来，这意味着当前占据P2P资金存管主流地位的第三方支付公司将重回支付通道定位，商业银行介入该领域将成主流。

但是，第三方支付公司并不这么看。

在银行介入之前，P2P的第三方托管一直都是第三方支付的天下。其中，又以2013年就首创P2P账户系统托管模式的汇付天下为其中领先者。

9月22日，汇付天下宣布其P2P账户系统托管合作平台突破800家，账户数超过600万。这一数据使汇付天下在P2P账户系统托管领域已占领近半壁江山，无论是合作平台数还是账户数均继续保持行业第一。

“汇付天下以‘账户系统+支付服务+银行资金存管’的模式受到认可，最近正在为800多家网贷平台提供全新的、符合监管政策的联合存管升级方案。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁对21世纪经济报道记者表示。

9月17日，汇付天下宣布与恒丰银行、上海银行携手为P2P平台提供资金联合存管。这是自今年7月互联网金融业指导意见下发以来，最快推出合规的资金存管解决方案的公司。汇付天下已明确表示，P2P账户托管系统现有的800家平台，都可以无缝升级到新的银行资金联合存管方案。

部分P2P平台表示，通过汇付天下开设银行资金专户，避免了和银行一对一谈判的高昂门槛和不确定性，有助于平台获得投资人更多的青睐和信任。

从不被看好，到竞争激烈，火药味渐起的P2P存管市场，未来究竟是银行的天下，还是第三方支付平台的天下?只有且行且观察。