金融“极客”广东孵化

在金融市场，时下一个被普遍认可的观念是，在互联网金融业态中，创新先于监管。另一个客观现实是，谈及互联网金融，广东是无法绕过的一个区域。

一个可以佐证的数据是，根据第三方研究机构网贷之家的数据显示，截至2015年10月底，广东省正常运营的网贷平台数已经达到471家，位居全国各省市第一，占全国正常运营平台的18.69%。

短时间内完成概念、发展业态共识的，也是互联网金融本身，舆论喜欢称之为动物凶猛或者野蛮生长。一个必备的条件是，互联网金融本身的生长环境。

这并不包含传统金融机构的互联网化、众筹、第三方支付、征信等业态，重申已被认同的观念，互联网金融包含着金融机构的互联网化，以及互联网技术中的创新金融业态。

金融机构极客化

实际上，广东区域之于全国而言，早前几年，当谈及互联网金融时，被讨论更多的也是系列矛盾。比如互联网和金融、互联网金融和传统金融。在2006年前后在引入的舶来品，在过去两年里到达风口，最直观的，在概念的理解上，市场认可的形态落在金融互联网和互联网金融之上。

在监管范畴，广东也和全国范围内同一个框架，起步也在同一监管体系。

比如，在监管的定义中，互联网技术、信息通信技术的突破，推动了互联网与金融快速融合，促进了金融创新，提高了金融资源配置效率，但也存在一些问题和风险隐患。

有鉴于此，人民银行等十部委在7月18日联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)。

《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。

在业界被视为“基本法”的《指导意见》，首次在概念上明确了互联网金融。以业态分类，广义的互联网金融包含着互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态。

就触达用户渠道而言，金融产品搬至互联网渠道销售，这是传统金融机构互联网化的主要方式。而谈及传统金融机构的互联网化，在此，不能绕过的是生长于广东本土的两大金融机构中国平安、招商银行。

过去几年中，中国平安董事长马明哲更多是与马云、马化腾合称为“三马”，除合资成立的互联网保险品牌众安保险外，马明哲在平安内部，乃至整个传统金融圈，已经更像一个“极客”，这个互联网圈子里的称谓，戴在中国平安和马明哲身上仍显得合身。

在中国平安内部，马明哲的观点是，作为传统金融业，平安未来最大竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技行业，如果抓住机遇，平安就会在银行、投资板块实现弯道超车。

相对于互联网公司，中国平安拥有着大量金融数据，是巨大的财富。实际上，早在两年前，平安三大板块就已经积累了8000多万客户，银行、财富管理拥有客户的金融、资产信息；保险、车险拥有客户汽车信息，寿险拥有客户家庭、健康信息。

在中国平安这艘巨舰中，科技孵化器是其组织架构上的一大特色，早期的一账通、万里通等子公司都在平安金融科技等中后台技术部门孵化而成。

到如今，互联网金融业务对平安传统金融板块的反哺作用正在逐渐显现，于用户而言，在平安的金融场景中“衣食住行玩”已能实现跨界切换，战略转型的互联网金融板块，正在逐渐成为业务核心。

另一边厢，正在“更芯换代”的招商银行互联网金融业务，今年以来也在疾步前行，除了正在进行的移动端平台整合换代，招商银行在科技创新领域的结果，在金融同业也值得称道。

最为引人注目的招商银行是“人脸识别”创新业务，在互联网银行概念提出之时，招商银行在内部已测试远程银行业务的可能性。尽管监管未放开远程开户限制，但体验更佳的新技术，人脸识别正在越来越多运用在传统金融场景中。

一方面，新技术应用在客户信息搜集、分析和精准营销上对传统业务的反哺，如人脸识别应用在营业厅客户精准营销的应用；另一方面，新技术在创建金融应用场景的同时，也在为金融机构积累互联网化的数据和体验积累，如新近片源收集与人脸识别取款的关系。

互联网金融第一省的铸成

除了传统金融机构在用户触达渠道、创新业务上的互联网实验，过去的一两年中，在创新业务方面，广东省均有拿下相关牌照。

首先是民营银行牌照，由腾讯公司作为大股东的深圳前海微众银行(下称微众银行)，是全国首家开业的民营银行，在首家民营银行的概念之外，微众银行更大的想象在于全国首家互联网银行。

不同于传统银行，微众银行设立之初便期望成为一家纯粹的互联网银行，通过互联网远程开户，一方面吸收海量低成本负债，一方面通过销售理财产品出表，打造一个轻资产的互联网银行。尽管仍在等更多监管许可，经历更多业务和团队磨合，但在业内权威人士看来，微众银行在短短一年时间内取得的成果，带来的对监管、金融同业、民营银行方面的影响则是巨大且意义十足的。

另一张含金量十足的是征信牌照，在首批试点的机构中，广东省占据三家，分别是中国平安、腾讯公司和鹏元征信。

作为金融业务基础设施之一的征信业务，这片蓝海市场的广阔已无可非议，越来越多的金融机构、类金融机构也相信，征信，特别是基于互联网技术的征信，更是互联网金融业务的基础设施。以网络借贷为例，在其进入中国之初，网贷业界便在呼吁征信体系的完善。

一家互联网公司、一家传统金融机构、一家传统征信公司，以不同触角涉足与个人征信，意义不在于重叠，更多元、多维度、多权重的征信体系，是互联网时代放贷机构风控的关键。

不可忽视的是，在广州、在深圳，被国内投资人熟知的是，“网贷第一城”的称谓。第三方研究机构网贷之家的数据显示，截至2015年10月底，广东省正常运营的网贷平台数已经达到471家，位居全国各省市第一，占全国正常运营平台的18.69%。

数据之外，置身于广州、深圳更能体会到“网贷第一城”的真实感。以深圳为例，数据显示，深圳已经成为国内互联网金融最活跃最发达的城市之一，截至9月底，深圳市互联网金融企业达到2048家，主要集中于前海蛇口自贸片区和福田、罗湖、南山三大互联网金融产业园。

据不完全统计，深圳互联网第三方支付交易规模约占全国四成；股权众筹融资、互联网财富管理均稳居国内前三名；P2P融资平台超过600家，今年1-9月贷款规模达1375亿元，约占全国25%、全省70%，稳居全国第一，成为全国网贷“第一城”。