“史上最严”支付新规剑指实名制

“史上最严”支付新规剑指实名制

银行线上支付规模持续高增长

近日，央行出台了被誉为“史上最严格”的支付办法规定，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)。虽然早在去年9月份，该办法的征求意见稿已经给市场打了预防针，然而，对于银行与第三方支付机构以及老百姓而言，仍然有着不小的影响。

恒丰银行研究院执行院长董希淼对《证券日报》记者表示，央行出台新政，对于银行而言，处理的业务量将增加，但是并不会给银行后台系统造成压力，从“双11”、“双12”瞬间的成交量来看，银行的系统具备了处理大量交易的能力，只不过在端口上还需要进行调整。

而根据部分银行公布的支付数据来看，近两年银行的网上支付规模呈现快速增长。最新数据显示，光大银行2015年B2C网上支付客户规模突破1000万户，交易金额超3000亿元，同比增长超过100%。

未来支付必须实名制

根据《办法》要求，支付机构要坚持支付账户实名制底线，要求支付机构遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

银率网分析师闫自杰告诉《证券日报》记者，央行账户分类新规的推出，是在监管层面为商业银行的互联网化改革定好框架，划清了各类账户的业务边界，同时也表现出更加严格的“实名制”监管倾向。

对于一类账户，核心要求有三点：一是证件有效性，二是申请人与证件的一致性，三是开户人是基于本人意愿开户，具有自愿性，这三点要求背后是严格落实“人工核查和面签”。这对传统的柜面开户来说是没有影响的，主要影响的是通过智能机具开立实名制账户，以后通过银行网点的智能机具开立一类账户，必须由银行网点的工作人员做现场核查。随着银行网点智能化改造推进，对通过智能机具展业的要求进行清晰规定，落实人工辅助核查，从风险控制角度来说是有必要的。

对于二类账户，更多的是针对纯互联网银行业务(如传统商业银行的直销银行、阿里的网商银行、腾讯的微众银行等)，对其开立的虚拟账户进行账户种类划分和业务范围限定。新规出台之后，纯互联网银行账户的二类账户地位明确，纯互联网银行账户在原来的存款、投资理财等功能之外，新增了支付功能，单日最高限额10000元，这就使得虚拟账户具有了“有限支付”功能，以后互联网银行账户可以用于网上购物支付。

对于三类账户，可以看作是一个“零钱包”属性的账户，小额消费、缴费的功能限定，主要是为银行提供的小额闪付、小额免密支付等业务做出账户层面的规范，从“银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能”这一规定中可以体现出来。

董希淼指出，目前50%的支付都没有实名认证，是因为此前的监管较松，对于任何一个规范监管的市场，实名制支付都是基础中的基础，现在进行规范是必须做的一步。

银行支付业务高速增长

受益于对实名制支付严格的监管要求，网上银行支付的成交量必定猛增，因为根据新规，超过支付账户限额的金额将必须走银行通道。

《证券日报》记者了解到，目前各家银行个人网上支付基本包含了银行卡直接支付、网银专业版支付、信用卡分期支付、手机支付、微信支付、快捷支付等多种形式，可以预见的是，这些丰富的支付手段在日后将更多的为百姓服务。

而从具体数据上来看，各家银行的网上支付规模和能力也都有着显著提升。在刚刚过去的“双11”，邮储银行第三方支付相关系统全天交易笔数达8876.51万笔，比去年增长63%。

而除了技术上的保证，银行在政策上也给予了更多的支付优惠，去年9月份，招商银行就已宣布正式进入“网上转账汇款全免费”时代。所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行办理境内任何转账业务均享受零费率。随后又有不少银行跟进取消了转账业务收费。

本报记者了解到，包括恒丰银行、杭州银行、华夏银行、民生银行、广发银行 、渤海银行 、中国邮政储蓄银行、北京银行、南京银行等12家银行对个人手机银行转账实行全部免费。恒丰银行首席品牌官胡海峰介绍，恒丰银行不仅是个人手机银行转账免费，九州借记卡取现也全球免费，目的就是为了惠民。

根据易观智库产业数据库发布《中国网上银行市场季度监测报告2015年第3季度》数据显示，中国网上银行客户交易规模达到433.6万亿元人民币，环比增长率为15.3%。其中工商银行以28.8%的比例排中国网上银行市场交易份额首位，建设银行和农业银行以13.8%和10.5%分列二三位。易观智库分析认为，伴随商业银行互联网金融战略逐步发挥作用，网上银行服务功能的不断完善，对于客户的支持力度不断增强，网银的替代效用愈发明显，商业银行在理财产品同步线上化、线上贷款业务及综合性金融服务平台的构建方面动作频频，对于网上银行规模的提升作用显著。