“云闪付 Pay”来了 移动支付大战还远吗

3月29日，Samsung Pay在华正式上线，成为了继Apple Pay以后，又一家与中国银联合作的移动支付服务商。手机厂商涉足移动支付领域，已成为一种趋势。Apple Pay和Samsung Pay均采用NFC支付方式，手机无需处于连网环境，用户不用唤醒屏幕和打开APP，只需在带NFC闪付POS机上将手机轻轻一刷，输入指纹，即可完成支付，整个流程只需要2~3秒。

NFC即近距离无线通信技术，可实现短距离内的数据传输。在应用于移动支付之前，NFC广泛用于公交卡、门禁卡、校园卡等领域，技术已做到相对成熟。说到各类Pay在POS机上的顺利支付，除了NFC技术，还不得不提到中国银联推广的“云闪付”。云闪付采用了HCE技术和Token技术。HCE中文称为主机卡模拟技术，HCE用手机模拟芯片实现了银行卡发卡交易，该种技术下交易不需要发放实体卡片。Token中文称为支付标记技术，交易过程中银行卡号会被替换为虚拟卡号以作为支付凭证，手机端也不会显示用户的银行卡信息，实现了对卡号信息的保护。在“NFC 云闪付”的护航下，中国银联和手机厂商合作的各类Pay实现了用户无需网络的环境下的移动支付，并且手机厂商不会与商家共享客户信用卡或借记卡的实际卡号，付款时也不会传输这些信息。

目前，手机厂商在绝大多数智能手机中植入了NFC芯片，为加入移动支付大战做足了准备。遗憾的是，多数手机不具备指纹识别功能，影响了Pay的使用。例如，Apple Pay和Samsung Pay目前都只支持旗下部分高端手机。刚刚与银联签署战略合作协议的Huawei Pay也表示，首批用户需使用华为Mate S手机。毫不夸张的说，各类Pay高冷范十足，仅仅是为高端用户提供的小众服务。

“云闪付”——银联和商业银行组成的“复仇者联盟”

Apple Pay和Samsung Pay入华，均携手了中国银联的“云闪付”。云闪付作为银联与23家商业银行共同推出的新型支付方式，主打安全快捷。银联大力推广“云闪付”的原因很明显：抢回被支付宝、财付通等第三方支付机构占据的移动支付市场份额。

根据有关数据显示，2015年中国第三方移动支付交易规模超过10万亿元，支付宝以68.4%的市场占有率位居首位，财付通位紧跟其后，市场份额达20.6%。两大第三方支付平台占有市场近九成的份额。

在过去的几年里，银联和商业银行对移动支付市场投入不够，创新不足，逐渐失去了市场主导地位。银联和商业银行组成的“复仇者联盟”，希望使用“云闪付”所承载的新技术，与外部展开广泛合作，在移动支付市场扳回一局。

第三方支付——移动支付分账制度的“搅局者”

从消费者的角度来说，移动支付为生活提供了便利，选择支付机构时安全、快捷和实惠是重点考虑的因素。然而，对于银联、商业银行和第三方支付机构来说，这里面的差别巨大。

从银联和商业银行方面来说，第三方支付在移动支付领域的兴起，减少了它们的收入。根据2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》的规定，每一笔通过银联渠道的刷卡手续费均由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成，发卡机构、银联、收单机构基本按7:1:2的比例进行分账。

支付宝和财付通模式下的移动支付，则改变了这种分账方式。支付宝和财付通等第三方支付机构，通过与商业银行直接开通接口的方式，绕开了银联进行清算。这不仅减少了银联的收入，还削弱了银联银行卡清算组织的功能。

对于商业银行，利益受损更甚。商业银行在手续费减少的基础上，还将为获得存款付出更高的成本。用户在使用第三方支付的过程中，或多或少会在账户内留下一部分沉淀资金。第三方支付将这部分资金以备付金的方式存入商业银行时，大部分资金并未采用活期的方式计息，而是采用单位通知存款、协定存款等方式计息。商业银行对备付金可谓是爱恨交织，备付金是一笔巨大的资金来源，可是却不得不为此付出高昂的成本。要知道，在以前这部分资金是往往是按活期支付利息的。

同样是移动支付，银联和商业银行和支付宝和财付通是竞争关系，Apple Pay和Samsung Pay却受到银联和商业银行的欢迎。原因在于，Apple Pay和Samsung Pay不需要建立账号，清算和结算仍走银联渠道，故而成为了“云闪付”天然的盟友。Apple Pay在线上之初即支持19家商业银行的借记卡和信用卡，Samsung Pay首批便获得15家商业银行的支持，这些商业银行，都是“云闪付”的成员。

以Apple Pay为例，用户只用在首次使用时绑定银行卡，不需申请新的账号。支付时设备上不显示实际卡号，只显示动态生成的虚拟卡卡号的后四位，不参与买卖双方交易的任何环节。在分账模式上，Apple Pay并没有公布具体信息，可以肯定的是，发卡行、银联和收单机构在整个流程中的地位不会改变，均能分得手续费。

支付，不仅仅是支付

从表面来看，支付业务本身没有太大的利润可言。刷卡手续费仅占商业银行收入中很小的一部分，第三方支付机构能够做到微利已经相当不错，部分甚至可能会出现亏损。免费和补贴，是第三方支付推广过程中的常用手段，这依赖于平台的资金支持。去年双十二时期，支付宝开展了一系列优惠活动，用补贴鼓励用户使用支付宝付款。虽然没有公开数据统计双十二支付宝的支出，根据双十二当天“全场五折”活动力度推断，应该花费不菲。无独有偶，腾讯曾公开表示，由于给微信用户免转账手续费，腾讯每月需支付3个亿，更重要的是，随着用户的增多，这笔费不降反升。

即便如此，移动支付仍然是各方都愿意抢占的市场。深层次的原因在于，支付不仅是一种付款方式，也是记录资金流向的工具，是提供其他增值服务的基础。仅从商业信贷审批中，便可看出支付的重要作用。商业银行在审批贷款的过程中，往往需要审核银行流水，银行流水通过记录申请人的支付信息，客观反映着申请人的资金流向，是银行来判断申请人的信用状况的重要依据。如果，商业银行放弃移动支付市场，那么它将失去用户大量的支付行为数据，这会给其他业务的办理徒增困难。

支付宝、财付通等第三方支付机构，在支付过程中培养了用户的使用习惯，占领了移动支付的市场。与此同时，顺势推出各类理财产品和借贷产品，获得高额利润。不仅如此，它们还利用的支付数据，多角度分析用户的信用状况，并结合其他数据，推出自家的个人征信产品。

移动支付市场谁主沉浮

用户的使用习惯一旦形成便难以改变。银联和手机厂商期望用“云闪付 Pay”的模式改变移动支付市场现有格局并非易事。“云闪付 Pay”组合以安全快速著称，但其缺陷不可忽视。Apple Pay和Samsung Pay的绑卡成功率不高，合作银行数量较少，是无法回避的缺点。在使用范围方面，Apple Pay和Samsung Pay与20余个APP有线上支付合作，在线下支付时要求POS机必须支持NFC技术，消费场景受限。与支付宝和财付通相比，云闪付和各类Pay的优惠少，对商家和消费者的吸引力不足。

与之相反，经过几年的累积，支付宝和财付通在移动支付市场的运营和推广上经验丰富。购物、打车、点餐、抢红包、转账、购票等消费场景早已与移动支付融为一体，再搭配着大力度的优惠政策，支付宝和财付通牢牢抓住了用户的心。

可以想象，在不久的将来，随着Huawei Pay、小米Pay、魅族Pay等各种Pay的纷纷加入，移动支付市场将迎来激烈的竞争，“云闪付 Pay”模式会被更多用户接受。然而，这并不意味着支付宝和财付通的影响力会减小。短期内，移动支付市场仍将是支付宝和财付通两家独大。