新规进入倒计时 实名制将成支付机构分水岭

“你的账户尚未补全身份信息。为便于你更好使用理财通产品功能，建议你上传身份证照片。”昨日，腾讯理财通向部分用户发出这样的提醒。除了理财通，近期，支付宝、百度钱包、京东金融、微信支付等都通过微博或短信的形式提醒用户进行实名制认证。

这源于央行去年12月28日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)，该《办法》即将于7月1日起正式实施。

《办法》要求，支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，为客户开立支付账户应当对客户实行实名制管理。登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件，不得开立匿名、假名支付账户。

新规7月1日起开始实行

支付账户实名制早已开始推进。21世纪经济报道记者了解到，早在2012年央行发布《办法(征求意见稿)》时便提出，拟要求互联网支付账户实名制。但当时更多是企业的自发行为，而非硬性要求。此后，支付宝等机构开始逐步推荐账户实名制，推出实名认证才能领取打车优惠等措施。

多位支付机构人士对21世纪经济报道记者表示，实名认证后，账户安全保障更高，当忘记账户密码时，实名账户可通过核对重要信息找回密码，并可享受平台多样金融服务。实名认证方式包括绑定银行卡、上传身份证照片、购买火车票和机票等。

近日，网上有说法称，“7月1日前未补全身份信息的支付宝账户可能遭冻结。”对此，支付宝方面辟谣称，账户余额不会被冻结，也会不消失，只要用户继续完善身份信息，就能随时使用账户余额。

京东金融人士也表示，如果不进行实名信息认证，用户的个人账户不会被冻结，更不会影响余额。但会影响平台内部分功能的使用，例如快捷支付、余额支付、红包提现等，用户只要完善个人信息实名认证后，即可继续使用这些功能。

百度钱包人士介绍，在7月1日后，没有实名认证的用户将无法正常使用转账和快捷支付服务，通过百度钱包转账及使用百度糯米、Uber等进行快捷付款等都将受影响。

目前，在QQ中发放红包需要实名验证；在微信支付上，如果从未绑定过银行卡的账号单笔单日单月转账限额为1000元，其他暂无过多限制。

腾讯支付基础平台与金融应用线副总经理郑浩剑表示：“财付通不希望通过强制性手段使用户完成实名制，而是将丰富的支付场景与创新的技术手段相结合，打造舒适的用户实名体验。”

现状：半数未实名 未来：实名制将成支付机构分水岭

中国支付清算协会近期发布的《中国支付清算行业运行报告(2016)》指出，截至2015年底，非银行支付机构开立的个人支付账户26.30亿个，完成实名认证的支付账户共有13.46亿个，占总支付账户总量的51.07%。

这意味着，仍有近半数的个人支付账户未完成实名认证。

“早期支付机构为了发展用户，注册相对简单，单凭手机号码等就可以，大多未进行实名认证。”一位资深支付机构人士向21世纪经济报道记者介绍。

另有机构人士对记者表示，实名比例增长缓慢是由于新增用户大幅增长，其间实名制要求并不严格所致。

央行《办法》要求，根据用户是否面对面方式以及外部合法安全渠道验证方式的种类，将个人支付账户分为三类：I类支付账户的账户余额仅可用于消费和转账，余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元；II类支付账户余额仅可用于消费和转账但余额付款交易年累计不超过10万元；III类支付账户余额不仅可以用于消费、转账，还可以购买投资理财等金融类产品，其账户的余额付款交易年累计不超过20万元。

央行在解答《办法》条款时表示，落实实名制，才能更好地保护账户所有人的资金安全，从法律制度上保护消费者财产权利和明确债权债务关系。此外，账户是资金出入的起点与终点，只有落实支付账户实名制，才能维护正常的经济金融秩序，从而切实落实反洗钱、反恐怖融资要求，防范和遏制违法犯罪活动。

落实账户实名制对支付机构也有更多益处。上述支付机构人士告诉21世纪经济报道记者，尽管目前支付机构看似处在同一起跑线上，但央行接下来对支付机构将会进行分级管理，实名账户的比例或是重要考量因素之一，这将会影响到支付机构清算的灵活性、为用户提供交易类型的多样性等。比如III类账户就可以进行货币兑换、购买证券、信托等业务。一定程度上高等级实名账户的数量和比例将会奠定支付机构布局上述业务的基础。