不要戴偏光镜看待校园借贷 诚信意识需培养

看着有关校园网贷的新闻纷纷扰扰，总想说点什么，但不知从何说起。近日看到人民日报发文也在关注校园网贷，所以还是趁热打铁说几句吧!

互联网金融兴起以来，消费金融一直被视作最有发展前景的方向之一，也因此有不少平台纷纷涌入，以抢夺制高点。在消费金融领域，校园消费金融服务市场尤其被看重，一来是因为中国大学生日益增长的消费需求和不断增强的消费能力(当然根本原因还取决于孩子家长们的经济能力的提高和消费意识的转变);二来是整个大政策层面也在鼓励居民消费、扩大内需、拉动经济增长，而这个市场显然是还未被深度开发的“处女地”。

无论在哪个行业，野蛮生长都会带来一个问题，即行业自身对规模扩张和风险把控的平衡做得很不到位，导致专注于校园市场的消费金融平台虽然越来越多、扩张越来越迅猛，但随之而来的是暴露的问题也越来越多、越来越大。前段时间还爆出因为学生无法偿还欠款而寻短见的事件，一时间将校园网贷平台推至舆论的风口浪尖。

冷静观之，现在无论媒体还是公众对校园网贷平台的“批判”不外乎以下几点：一是费用过高，按照年化综合借款成本计算，在校学生需承担的费用轻松便超过50%，招致外界对校园网贷“变相高利贷”的质疑;二是一些平台由于内部管控不到位，防欺诈、骗贷意识或者技术欠缺，导致一些别有用心的学生“钻空子”最终引火烧身，酿成大祸;三是一些平台无下限无节操的营销，实在是“毁三观”，不利于在在校学生的身心健康;四是过度鼓励超前消费、透支消费，不利于培养学生正确的消费观和价值观，容易催生金钱主义……

除此之外，在笔者看来，一个非常重要但大家都讳莫如深的原因在于，网贷行业自诞生以来，就一直被各种诟病各种批判，各种“背黑锅”，导致媒体和公众闻网贷色变。传播学里有一个“刻板印象”，我想外界对于网贷的“刻板印象”实在是根深蒂固了，有一丝丝风吹草动便对网贷扣各种“帽子”——反正你已经戴了这么多帽子了，不差这一顶。

但理智的人——无论是看热闹的还是从业者，抑或是投资人，都应该对类似的“诟病”、“批判”有一个公允的判断，对校园网贷的看法亦应如此。

前文描述的校园网贷的几种缺陷，笔者并不否认。在现实中，校园网贷平台确实存在此类问题，而且若不加以管控，似有一发不可收拾之势，但除此之外，到底还有哪些人该来承担责任呢?

首先，监管部门难辞其咎。网贷行业在中国发展不下10年时间，消费金融更是由来已久，只不过借互联网的东风，近几年可谓风生水起，但遗憾的是尽管如此，至今仍只有针对普通意义上的网贷平台的监管政策，而无专门针对校园网贷的监管细则，校园网贷暴露了问题只能沿用传统的有关小贷、民间金融的法律法规，这显然是不合时宜的。

换句话说，监管的不健全导致一些别有用心的人有空可钻，把因此而暴露的问题完全归咎于网贷平台显然是不公平的。

其次，社会是否应该对学生诚信意识的培养承担责任?笔者有过惨痛的经历：上大学的时候，大约是06、07年，那时正是中国本土的银行大力推广信用卡的时期，因此对学生办卡给出了很多方便和优惠。包括笔者在内，很多学生有了信用卡之后大肆消费，却对“按时还款”的重要性毫无意识，以致很多学生因为没有按时还款或者欠款太多无法归还，收到了银行的“律师函”，乃至被列入信用“黑名单”，这类事件对学生的心理和和个人信用的影响是十分恶劣的，教训也是十分惨痛的。

多少年过去了，虽然现在对向学生推广信用卡的活动有了限制，但家长、学校乃至整个社会对于在校学生诚信意识的培养和教育方面，笔者看不到明显的进步。校园网贷平台的各种“漏洞”确实给了学生钻空子的机会，但如果诚信意识强一些，消费观念能得到有意识的理性的引导，也不至于频频出现学生骗贷的事件。个中缘由，大家扪心自问：是不是只是网贷平台的错?

相比有着丰富社会阅历的人，在校学生这个群体确实有着特殊性：价值观、消费观、金钱观都尚在建立之中，如若没有各种力量联合起来加以培养、引导，势必会影响到他们成为一个有着现代“金融意识”的公民。

对此，不仅校园网贷平台需要加强自身管控，监管层面乃至整个社会都应该承担起责任。