慈亚平：普惠金融业务发展与风险防控要两手抓

7月1日，徽商银行副行长慈亚平做客“新华会客厅”，就城商行如何发挥在构建普惠金融体系中的作用以及如何开展普惠金融创新等话题，与全球网友进行了精彩分享。慈亚平表示，银行除了注重普惠金融业务发展，同时也要考虑到风险防控。

慈亚平表示，风险防控关乎内、外两个方面：

从外部来看，在农村地区，徽商银行进入的时间不长，大家对徽商银行的了解和认知度还有待提升，因此，我们更要做好风险防控，给老百姓提供一个坚实保障，让农民放心消费，这是对农民负责，对金融消费者负责，也是对自己负责。因此，徽商银行在设计农村金融产品时、在推出农村金融服务时，都要处处从消费者角度考虑，做好风险防控，让客户使用产品感觉到放心、安心。“要让他们知道我们这家银行是一家什么样的银行，我们这家银行办的业务是什么样的业务，都要让他明明白白消费，清清楚楚购买。这是为了让农民放心和信任。”慈亚平说。

从内部来看，主要是三大风险防控：

第一，信用风险，在农村市场开展资产业务肯定要面临到期还款、防范不良、金融欺诈等问题，这个问题是现实的，也是需要高度关注的。对此，徽商银行主要从以下四个方面开展风险防控，一是建制度，徽商银行针对农村普惠金融业务建立了一系列制度、流程和规范，办理业务按制度来、按流程来；二是把好关，客户办理资产业务时要把好准入关，搞清楚客户背景，做好信贷调查，三是借外力，借助当地政府、办事机构、服务机构等渠道去了解借款人的征信情况、当地人脉、人品口碑等；四是重贷后，贷款发放后，及时监督资金用途，加强贷后管理，发现异常及时响应和处理。从目前情况来看，徽商银行的信用风险控制还是不错的。

第二，操作风险，目前，徽商银行的乡镇徽农支行成立时间都不长，工作人员的综合业务素质还有个提升的过程，工作人员在操作过程中可能会出现一些不规范、不到位的情况，这都是需要我们及时关注和防范的。所以必须加强对新设网点、新入行员工、新产品等的培训力度，注重理论知识和实际操作相结合，有效降低操作风险。

第三，道德风险，由于我们的徽农支行大都是当地人，在当地有着广泛的人脉关系，人脉关系一方面对业务发展有好处，但随之而来的，也会带来道德上的问题，这些问题也会对业务产生影响，所以对员工道德风险也是需要防范的，因此加强员工的异常行为排查、思想道德教育十分必要，要从制度上、从流程上，从各方面加以防范。

慈亚平表示，业务发展要有效激励和引导：

徽商银行进入农村市场的时间不长，首先要面对的还是发展理念的问题，作为一家城市商业银行要进入农村市场，人们一开始是不理解的，后来经过不断的宣导，大家逐渐认识到农村市场是大有可为的，所以从理念上要倡导这件事。

“激励引导不是靠领导讲话就能解决问题的，一定要通过完善的制度来发挥激励引导作用，包括用人机制、考核机制、市场营销机制、业务管理机制等。”慈亚平说。

最后，慈亚平还强调，对农村普惠金融网点员工的考核、权益保护、积极性的调动是至关重要的。因为员工都在农村工作，都在最前线，十分辛苦，他们的劳动、他们的付出和所得一定要成比例。网点成立初期要在绩效上给予一定时期的保护，总行层面也是对徽农支行采取了“单独切块、独立考核”的方式保障新设网点员工的权益。