非银行信贷机构蓬勃发展 美国国会商讨监管对策

众议院金融服务议员现正就是否需要联邦监管机构加大对借贷行业的监管进行激烈讨论。

驴象两党议员在周二的听证会上对所谓的“市场贷款人”和业内专家提出了质询，并特别问及：是否确实需要设立直接的联邦监管机构以及更多相应的监管条款来监督非银行类的贷款发放机构，以保护中小企业债务人的应有权益。而这也是就是否需要对新兴借贷市场加以更多监管介入这一议题进行的连续多场听证会中的第一场。

金融机构和消费信贷的小组委员会主席布莱恩表示：“虽然现有消费者债务只有3.5万亿美元，但贷款市场显示出巨大的增长潜力和可识别挑战。在过去的一年，联邦监管机构、媒体和其他市场参与者越来越关注市场”。

市场贷款方长期以来一直认为他们遵守相同的州和联邦法律。蓬勃发展的在线消费贷款公司，和他们的银业同行，同样都受到联邦监管机构——即所谓美国联邦存款保险公司(FDIC)的直接管制。

Prosper总法律顾问和首席合规官Sachin Adarkar表示：“在线贷款公司受消费者金融保护局，以及众多国家许可机构审查监督的管制”。但不是每个市场贷款人都有银行合作伙伴。

美国银行家协会首席执行官罗伯·尼科尔斯(Rob Nichols)表示：在传统银行，联邦银行监管机构在银行网络方面，监视人们的隐私，数据，观察机构的安全与稳健，以及系统性安全等方面，可见度较高。

美国银行业的监管模式是绝对清晰的。美国财政部以及政策制定者也质疑在市场借款人向小企业借贷率收费等方面，是否需要更多的保护和透明度。

Sanz表示：他认为统一的对比是非常重要的，但他表示小企业主比APR更关心总成本。

一些市场贷款机构，包括CAN以费为基础，而其他机构使用年利率揭露贷款的总成本。每个贷款机构的结构与定价都不同，所以创建一个统一的商业贷款信息披露比消费贷款更复杂。

自去年以来，市场贷款方形成了一些特别方式以作区别。尤其是当行业各种商业模式和定价结构的差异越来越大以后。这些团体为银行创造了自己的定价表模型。

为解决企业借款方的困惑，财政部5月呼吁议员们考虑企业贷款是否需要一个统一的定价信息披露。尤其是那些低于10万美元的贷款。

Sanz在听证会上表：“我们的许多产品…没有与他们相关联的APR，但通过智能箱计划，我们将公布APR所有产品。计划是创建一个标准化的信息披露”。

共和党领导人在众议院金融服务委员会已经开始推出一系列建议，旨在促进金融创新，即创新计划。不过分析人士表示：因为11月即将进行联邦大选，两院议员组成将被重新洗牌。因而今年通过监管新规法案的可能性很小。