香港保险未来怎么买？

全面暂停银联卡支付香港储蓄型保险

10月28日晚，对于香港保险公司来说是一个不眠之夜：中国银联于29日凌晨0点起，全面暂停银联卡对于香港储蓄型保险的保费支付。香港保险行业、内地赴港买保险的消费者以及各方市场人士，均被突如其来的规定“惊呆了”。

为什么银联再次严规香港保险支付呢？10月29日，银联国际发布公告，相关具体规定为：一境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。二严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。

那么，银联卡支付香港保费到底是被禁了，还是没禁？上述规定十分清楚明了，即：

内地人去香港购买意外、疾病这类消费型、相对低费用的保险，依然可以刷银联卡支付。但是，内地人去香港购买大额的、储蓄型的保险被禁。

内地人香港买保险疯狂刷卡，银联坐不住

与不少内地投资者的震惊程度相比，香港保险业内人士却并不感到太意外。自从今年初银联突然将刷卡买保险每次限额定在5000美元，大多数从业者已经意识到迟早将有“关闸”的一天。

如果客户购买一张数十万美元的保单，那么银联卡至少需要刷上数十次；如果购买上百万美元的保单，银联卡则需要刷上数百次甚至上千次。“客户买大额保险，由秘书助理盯着拿着几张卡在银联机从早到晚刷一整天，怎么可能不引起监管关注？”，担任保险经纪人两年多，见证了这一波疯狂“香港保险热”的H坦言，“我们只是觉得，这一下卡得太严了。”

新规冲击香港保险业

一位香港保险销售人士说，近年内地人到香港买保险特别火爆，大额保单越来越多。

根据香港保险业监理处公布的临时统计数据，2016年上半年，内地居民在香港购买保险的规模再创新高，保费高达301亿港元，同比增长116%。

10月以来，人民币兑美元出现了连续贬值，不到一个月时间贬值1.4%，最近更多内地人借道香港保险产品，将人民币换成美元出境、以规避人民币贬值。

如今，内地人想借道购买香港储蓄型保险、将资产转换成美元出海，这一招也行不通了。不过到香港购买意外、疾病等消费型保险依然畅通无阻。但新规仍对香港保险业造成重大打击，毕竟储蓄型的大额保单才是销售增长的王道。

“最受伤”的是购买重疾、储蓄险的中产阶级

银联这一次“规范”银联卡境外购买保险，针对的是资本项目下的人民币资金外流，也就是“投资性质”的保险。然而，在这次“规范”中受到冲击最大的，却并不是利用大额保单来境外套现，实现资金出境的“大佬”、“土豪”们，而是想要购买重疾、储蓄险的中产人士。

“这次最意外的，是重大疾病类保险也不能刷银联卡了”，香港保险经纪表示。对于大多数来港购买保险的普通内地人来说，保障范围比内地保险大得多，保费较低，针对癌症等容易复发恶性疾病可以多次理赔的重大疾病保险，是他们首先考虑的对象。

中产阶级对于资产保值增值也具有一定的需求。保险作为金融四大工具之一，除了重保障性这一点外，还具有天然的投资属性，在个人资产配置中，保险型资产占据重要地位。

而对于真正身家过亿的“大佬”，业内人士表示他们大多已经拥有境外的账户，或是有境内银行帮他们提供的离岸账户，保险类产品更不过是他们海外投资中的九牛一毛。这些人此前选择“银联”刷卡，无非是看中其费率最为划算。

继续买香港保险的五种方式

政策出来的数日之间，主要的香港保险公司已经纷纷向其员工清晰解释了目前可以选择的几类缴费方式及它们各自的限制。据了解，大多数保险公司接受以下五种方式支付。

1、 VISA/MASTER等国际信用卡。VISA和MASTER是大多数保险公司目前最为推荐的方式，缴费金额暂无上限，而且50万美元以内也不收取手续费，50万美元以上则要收取约1.5%的手续费。美国运通(American Express)则有2%的手续费。最大的遗憾大概是多数人信用卡并没有太大的刷卡限额——当然也可以通过多刷几张信用卡来解决。

2、 现金。这种看似最简单的方法，事实上并不太具有可行性。因为反洗钱等规定的限制，香港对现金缴费有重重限制，主流的保险公司单次现金缴费上限仅在8000-10000美元左右。大家千万不要以为大笔现金出了境就可以随便买保险。

3、 银联卡。对于储蓄、投资包括重疾类保险的银联卡支付均已经叫停，唯一仍可购买的是消费型保险，也就是旅游保险、无储蓄性质的医疗保险等，而且上限为每卡每次5000美元。

4、 香港户口支票及记名本票。这是既无手续费也没有任何限额的缴费方式，最大的难关在于要能在香港银行成功开户。在反洗钱措施的压力下，内地人在港开户已经越来越艰难。

5、 不记名本票。这种支付方式与上面一种的区别在于不限制收款人。不记名本票支付上限为6万美元，同时开具本票也要支付一定手续费。

资金外流严防死守到何时？

与数额有限的资金流动相比，一波一波的内地人涌向香港排长龙买保险的“景观”，不断加剧着人民币“贬值”的心理压力。

尽管大多内地居民，尤其跑来买香港保险的人们都认为人民币对美元的贬值是漫漫长路，但事实上这个趋势很可能正走到微妙的节点上，很可能出现逆转。美元过去两年以来的升值主要基础是加息预期，以其国内经济的形势来看并不非常乐观，近日大选剧情不断反转，再添浓重阴影，不少分析人士都提出在市场消化了12月美国加息后，美元或许失去上升的动力——这意味着这两年来对美元普遍贬值的过百种货币，有很大机会短期“见底”。

无论是从中美两国的经济增长情况，还是国际贸易地位来看，长期而言人民币并没有持续贬值的基础，这其实已是各方的共识。然而，要扭转过去两年市场上已经成型的人民币“贬值预期”并不是那么容易，一旦美元指数走跌，人民币汇率却没有应声走强，贬值预期反而会遭到进一步强化。

因此，在这样一个节点上，对于监管机构而言，未来如何引导外界对人民币汇率的预期，既要推进人民币国际化，又要避免汇率的大幅波动，既要防止资金大幅外流，又要允许合理的海外资产配置，的确是一项需要高超技巧和艺术的工作。