三万亿农村金融缺口新金融试验“闭环”风控

京东农村金融负责人洪洁对21世纪经济报道记者表示，农村信贷违约的一大原因是农民并未将资金拿去种地。在这个环节中，京东做到了全闭环。

社科院今年8月发布的一份《中国“三农”户互联网金融发展报告》指出，自2014年，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，“三农”领域金融供给严重短缺。

在城市市场逐渐饱和之际，包括阿里、京东、互联网金融平台等各路资本、机构相继奔赴农村开发新市场。

这块市场被称为蓝海。同时，也被业界称之为最难啃的一块骨头，信息缺失且不标准，农民缺少合适的抵押物，信用意识淡薄等，都让大部分金融机构望而却步。

西北一位地方银行人士对21世纪经济报道记者表示，农村经济发展过程中，许多农民缺少启动资金。其实，他们可能3万-5万元即可实现产业脱贫。

但另一方面，许多农民信用意识淡薄，拿到贷款后并未用于生产经营。更有农民将贷款看做补贴，恶意拖欠现象较严重。

如此背景下，以互联网公司为代表的金融机构下乡能怎样搅动农村金融市场？

21世纪经济报道记者近日在调研中了解到，包括支付、保险、理财等业务在许多乡村已有覆盖，但信贷仍处于逐步探索阶段。

以京东金融和蚂蚁金服为代表的互联网机构依托各自的电商平台基础，则开辟了自己独有的风控渠道，将信贷资金限制在特定用途。一方面锁定农产品销售回款，这样的产业链金融模式成为共识。另一方面，将大数据应用于农村信贷，也在试水阶段。

构建产业链金融闭环

在天猫超市的生鲜频道，10月末上架的陕西周至县的“翠香”猕猴桃已销售370笔。这批猕猴桃背后，有蚂蚁金服农村金融的业务支持。

今年5月，蚂蚁金服与生鲜电商易果生鲜合作，提供农产品供应链解决方案。

北吉果蔬专业合作社是陕西周至县极具规模的猕猴桃合作社，社员涵盖当地数百名果农。基于与合作社的稳定合作，易果生鲜与北吉果蔬合作社签订采购协议并通过易果生鲜和天猫超市生鲜区销售给消费者。

蚂蚁金服在对订单识别、确认后，由旗下网商银行为合作社提供低息贷款，贷款通过定向支付工具专项用于从淘宝农资类目购买指定的农药、农资。

蚂蚁金服方面介绍，这种基于采购订单的信用贷款模式，可在贷款申请提交当天到款，放款效率高于其他贷款方式。此外，线上农资、农药也有品质保证，电商购买途径也优化了农户的购买体验。

在京东超市上，用户购买的一袋面粉，其原材料很可能就是来自河南扶沟县村民张亚辉种出的小麦。张亚辉是京东“农民种地不花钱”项目的用户之一。

张亚辉介绍，他在当地托管了7000多亩地。用乡村白条在京东农资频道购买所需要的种子、化肥，合作社也会提供土壤改良、生产指导等。粮食收货后，由合作社统一收购加工，成品交由京东商城统一销售。回笼资金偿还京东金融的农村贷款。

21世纪经济报道记者了解到，普通京东用户的白条额度多在数千元至几万元之间，张亚辉的白条额度则高达35万元。

京东农村金融负责人洪洁对21世纪经济报道记者表示，农村信贷违约的一大原因是农民并未将资金拿去种地。张亚辉的白条额度之所以有这么高，是因为其用途是定向的。这个白条额度只能在京东商城的农资频道购买种子、化肥。在这个环节中，京东做到了全闭环。由此，白条的风险也可控。

大数据风控“试水”

蚂蚁金服数据显示，截至10月中旬，有1.5亿农村用户使用支付宝，1.3亿农村用户通过蚂蚁金服保险平台获取保障，为2800万农村市场用户解决了融资难题。

京东数据显示，截至9月，京东已在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，为10万多农户提供了白条的消费信贷服务。

双方均未披露农村金融业务的具体规模。21世纪经济报道记者了解到，上述业务规模受模式限制比较有限。尽管蚂蚁金服、京东金融等均以大数据风控、机器学习等科技优势著称，但当前在农村金融市场却很难发挥作用。

巧妇难为无米之炊，由于电商平台、工商系统等的记录，仍有许多农村人口未被征信中心覆盖。

洪洁表示，京东金融仍希望能在农村推进数据化驱动风控模型。在产业链上，京东发现禽类养殖是当前已经比较标准化的产业，大数据风控有望从禽类养殖率先切入。

从事农牧企业ERP(企业资源计划)软件的青花瓷软件成为合作伙伴。其在农牧行业服务15年，禽类市场占有率超过50%，详细记录了首农集团、新希望六和等核心企业与上游农户和下游经销商的贸易往来和流程数据。

“家财万贯，带毛的不算。”这句农谚形象体现了农村养殖风险大的情况。不过洪洁表示，“大家印象里会觉得农村养殖重大疾病很多，但根据过去15年的数据，如果是完全标准化养殖，重大疾病的几率几乎可以忽略不计。”根据青花瓷软件提供的数据，京东通过自己的数据分析能力，让养殖户更方便贷到款，同时全流程的风控都能数据化管理。

蚂蚁金服人士告诉21世纪经济报道记者，目前蚂蚁金服尚未与数据类企业开展合作，但和许多第三方农村信贷机构建立了合作。“有点像鸡生蛋、蛋生鸡的关系，不给农民提供信贷，那么其缺乏脱贫致富的启动资金，提供信贷又缺乏相应的征信数据依据。”合作伙伴有很多线下信贷员，有很多接地气的办法判断农户的信用状况。

“现在没有谁率先在农村市场有大量数据积累，农村金融领域的机构还都处在同一起跑线上。”上述蚂蚁金服人士认为。

洪洁也表示，当前农村金融远未到分割蛋糕的时期，更多的机构加入将能更好培育市场。