消费场景博弈论：场景有助于金融业务获客和风控

（原标题：消费场景博弈论：场景有助于金融业务获客和风控）

12月6日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的“第十二届21世纪亚洲金融年会”在北京举行。在“21世纪金融科技论坛”上，海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国，新网银行平台金融部总经理金晓烨，易日升金融总裁史建伟，51信用卡北京分公司总经理吴迪，以“消费场景博弈论”为主题展开了圆桌对话。

圆桌对话嘉宾一致认为，对金融业务来说，场景是非常重要的，有助于金融业务获客和风控。

场景助力获客和风控

汪传国认为，从风险管理角度来说，场景很有帮助，海尔云贷也是有场景的，但并不意味无场景的消费就不重要，有些机构有这个能力，可以做信用贷款，当然前提不是高利息现金贷。其实很多银行也有类似产品，只不过利息不高而已。

金晓烨认为，场景解决了两个非常重要的问题，一是获客，二是风控。有了场景，可以降低获客成本。另外，客户在某个场景交易，带来大量的客户交易行为，可以利用这些信息做风控。

吴迪介绍，51信用卡主要做信用卡账单管理，也有一个独特的场景。我们管理的是客户的信用卡，意味着银行对客户进行了一定的授信和判断。可以对这些用户账单进行分析整理，输出相应的金融解决方案。“从风控的角度来看，有了场景，提升了客户欺诈的成本，因为客户的资金使用方向大致是确定的，有利于金融机构做好风控。当然，并不是因为有场景，才能做金融。”

史建伟表示：“场景其实有广义和狭义之分。广义来说，围绕着场景获客和在场景中的应用，只要满足其一，都是场景金融。而狭义的，从获客一直到应用，全在特定场景中。对于易日升来说，既做场景获客，又做场景应用。”

史建伟还称，易日升金融成立三年，基本上也是按照场景的路径在走。从事场景消费金融，需要有两个核心能力，一是成本要足够低，二是风险要控制得足够好。这样才有盈利，才有规模效应。

场景在风控中的作用

那么，如果金融业务没有场景，又会如何呢？

对此，汪传国认为，如果没有场景，获客没问题，风控有问题，就是没有办法控制真实用途。在他看来，现金贷定义并不明确，现金贷是信用贷款的一种，关键要看综合利息是否超过一定水平。如果超过了一定水平，对借款人是一种杀鸡取卵的行为，需要控制，至于用途是否需要明确，可以商榷。“从风险偏好角度看，我希望有场景；但是有些机构风控能力很强，能够做没有场景的。”

说不准是好是坏，但这是加速普惠金融的做法。但有场景的话，确实有助于风控和获客。吴迪表示，现金贷没有场景要求，门槛很低，就会造成一个现象，即客户承担的成本过高，靠高利率去覆盖风险，风控薄弱。有可能因此形成恶性循环，也可能产生很多坏账，容易引发风险。

在吴迪看来，场景在金融的应用方面，一是获客场景，另一个是使用场景。获客场景就是客户从哪里来，使用场景就是客户到底用这笔钱做什么，如果能抓住这个，从获客到使用就可以打通了。

史建伟指出，目前很多风险就是因为没有限制使用场景，放任粗放式发展的结果。由此导致网贷平台过度借贷、多头负债等问题，“一个平台借500元，另一个平台借1000元，多个平台加起来十万块都有可能借得到，对于一个20岁左右的没有收入来源的年轻人，根本没有能力还款。现金贷资金很多来源是传统金融机构，需要防范风险传导至传统金融机构。”

具体而言，场景在风控中究竟起什么作用？

“场景帮助保证消费的真实性，当然也有欺诈风险，最关键的还是防止系统性欺诈。”汪传国认为。

金晓烨表示，用户在场景的消费、行为、依赖度、频次、地点等信息，可以形成较为稳定的客户画像，估算出他的收入。但前提在于，场景是否可靠，场景的数据是否真实。对于场景本身的可靠性和发展能力，需要谨慎评估。他很看好信联的成立，有助于解决多头负债等问题。

吴迪表示，从设计产品之初，就要考虑相关场景和相关人群的风控点，以此搭建产品模型。

史建伟则称：“要做好风控，核心的要素就是要看借款对象的还款意愿、还款能力。基于这两点，做出准入、额度、期限、定价的判断。有了场景，就能够有个抓手，可以根据客户在场景的消费情况和消费行为增加一道判断。”