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高息贷款、“裸条放款” 校园借贷乱象触目惊心

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校园借贷乱象为何频发?

业内人士认为,校园借贷乱象之所以频发,与大学生群体本身不无关系。

“大学生的消费观念正在发生改变,他们对一些商品和服务表现出超前消费的需求。但多数大学生在校期间的生活费主要靠父母提供,超前的消费需求不一定能得到满足。”河南豫龙律师事务所律师付建说,校园借贷正是利用学生这一需求,设下高利贷、利滚利、“裸条放款”等陷阱,而大学生刚离开家庭,单独进入大学生活,风险防范意识、风险甄别能力比较薄弱,一不小心就会掉入“坑”中。

校园借贷平台浑水摸鱼、唯利是图是乱象频发的另一大原因。付建说,校园借贷的本质是某些第三方借贷平台,以高息的方式,通过向学生发放贷款来获利。“这些平台贷款门槛低、对借款人资质审核不严或者根本不进行审核,也不去考虑学生的还款能力,一味放款,坐等家长兜底,诱导和纵容了学生过度借款、过度消费。”

一位曾就职于某网络借贷平台的内部人士透露,在国外,放贷人必须持有执照,而国内放贷人的门槛较低,只要能拿到营业执照,就可以开一家网络借贷公司。一些平台甚至打着电子商务公司的幌子,实际上是以分期的名义放贷。此外,由于网络借贷的审核流程和贷款手续都在线上办理,不需要本人当面签订协议,这也导致平台存在巨大的安全漏洞。

高利贷、利滚利等校园借贷乱象的背后,折射出监管的缺位。中南财经政法大学金融学院教授黄孝武说,目前针对校园网络借贷方面没有一套严格的标准,相关法律法规尚不健全,导致监管处于盲区。尤其当校园借贷行为一旦转变为线上接头、线下交易时,监管就难上加难。

完善法律法规 为校园借贷“保驾护航”

付建表示,大学生一旦卷入校园借贷乱象,首先应使用法律武器维护自己的正当权益。法律规定,民间借贷年利率不能超过24%,若借贷双方约定的年利率超过36%,则超出部分将被认定无效。此外,裸照不是物权,不能作为抵押物。第三方平台若将他人裸照进行传播,等于侵犯了当事人的隐私权,当事人可以依法提起诉讼,也可以向公安机关报案。

“关于校园借贷,国家应当尽快出台更有针对性的法律法规,金融机构也应当制定校园借贷的细则,审核把关要严,贷款发放要紧,贷款用途要明。”付建建议,相关部门应转变监管思维,把监管视线从线下转移到线上,更新线上监管工具。

河南省郑州市第八人民医院心理专家杨勇超建议,大学生应建立文明、理性、科学的消费观,拒绝过度消费、超前消费。即使真的需要贷款,也要结合自身需要,选择最恰当的借款方式。“学校应加强对学生的教育引导,在平时的教学环节中可以增加金融素养的相关课程,提高学生的风险识别能力和风险防范意识。”

黄孝武认为,校园借贷作为新兴的理财方式衍生服务,能够为大学生的一些理性金融需求解决资金难题。因此,对有资质、有信誉的借贷平台,应当适当加以引导和扶持。“针对有继续深造、创业等发展需求的学生,借贷平台可以开发相应产品,完善风控机制,最终实现双赢。”

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