科技赋能 银行APP疏解中小企业融资痛点

（原标题：科技赋能 银行APP疏解中小企业融资痛点）

国务院促进中小企业发展工作领导小组第四次会议日前召开。会议指出，要加大服务中小企业的工作力度，完善中小企业融资担保体系，加快推进中小企业信用信息平台建设。作为服务中小企业的生力军，多家银行日前纷纷加码专门服务于小微企业的APP，为企业主提供全流程一站式线上服务。

分析人士认为，商业银行推出专营领域APP，既能提高小微客户贷款的可达性，又能保证银行自身的资产质量。不过在借力金融科技的同时，还需防范新的风险进入。

专属小微APP依次落地

近日，招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)发布了服务于小微企业主的特色产品——招贷APP。招贷APP是招行针对小微企业贷款审批进度不透明、无法预知审批是否通过等痛点，整合了零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务的平台。

招行相关人士介绍，招贷APP具有三大优势：一是全流程线上化，让小微贷款更容易。通过招贷APP，小微客户能够通过线上申请授权，完成线上预审批操作，同时可以实时在线查询贷款办理进度；二是专属客户经理，让在线咨询更轻松。将不同于一般在线客服，招贷APP一对一专属服务由线下实际操作业务的招行小微贷款客户经理提供，经验丰富并能够及时有效地给予解决方案，确保咨询的效率与质量；三是提供生意汇综合服务，打造小微企业生态圈。除了贷款服务外，招贷APP还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间。

此前中国建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)也发布了为小微企业群体量身打造的智能移动金融服务APP——“建行惠懂你”，还有农业银行(行情601288,诊股)(港股01288)的“农银e管家”APP及浙商银行(行情601916,诊股)(港股02016)的“浙商银行小微钱铺”APP，均是银行单独为小微企业融资便利设立的APP。

防范新风险

业内人士认为，专属小微金融服务APP的频频推出，反映了金融科技可以从多角度实现对小微企业支持的态势。具体来看，一是技术层面，金融科技可以减少贷前审查环节，大大加速审批流程和放款速度；二是风控能力方面，利用大数据进行建模分析、风控输入，通过多维数据交叉验证，更好地判断小微企业的借贷风险，并给予相应的风险定价。同时，在数字化手段的驱动下，反欺诈技术也从人工检测模式升级到黑白名单、规则引擎、有监督学习算法等模式，通过不断升级迭代，实现了与黑色产业的不断对抗；三是服务能力方面，金融科技能力的输出能有效降低部分金融机构向重点服务小微企业转型的开发成本和试错成本。

也有研究员表示，现阶段金融科技尚处在找寻行业痛点、适应行业的过程中，金融科技的运用还可能引入新的风险。随着金融科技的广泛应用，金融机构不仅相关投入增多，而且面临着更多风险管理压力。近年来，黑客对于金融机构的攻击日益增多，存在客户信息外泄等风险；金融科技使用过程中可能面临信息系统中断等风险；金融科技本身涉及复杂的技术、算法等，可能存在模型风险。因此，银行在借力金融科技时还必须针对金融科技应用本身，建立有效的风险管控体系。