成年人说“不”的底气：财务自由需要多少钱？

（原标题：成年人说“不”的底气：财务自由需要多少钱？）

成年人的世界没有“容易”二字。

我们做投资理财，最大的愿景都是希望某一天能够实现“财务自由”。对于财务自由有诸多定义，以制造话题和焦虑出名的胡润排榜行，常常给予让人焦虑的定义，诸如：一线城市2.9亿财务自由（2017年），一线城市1.9亿，700平房子，650万年收入，高级财务自由（2021年）。

一、财务自由的定义

财务自由并非“上帝之手”，并非你想做什么就能做什么，如果是这样，再多财富也难填心中沟壑。财务自由是你不想做什么就可以不做什么，有了说“不”的底气。

普通人的目标其实很简单：不上不想上的班、不做不想做的饭、不理不想理的人。并且，我们还能按照自己的节奏，体面的过完一生。

简单来说：财务自由就是我们的被动收入，能覆盖我们日常生活开支。

二、财务自由的基础

被动收入 > 正常生活开支

被动收入指的是：金融资产（股权、债券、存款理财等）投资性收入，房产、商铺等租金类收入，书籍、发明、专利等知识产权类收入。

正常生活开支：房贷、车贷、重疾等暂不在计算之列，以一个4口人的中产家庭为例，每年大概需要消耗30-50万的日常开支。

61的老办法，先看表！

（表1：被动收入覆盖模型）

财务自由 = 理财产出 - 通货损耗 >= 生活成本开支

解释：1、年度日常：可以根据我们自身的需求调整；

2、M2增速：通货膨胀的速度是我们理财的最大阻碍，表内采用M2作为基准；

3、GDP增速：虽然通胀在，但我们也在努力发展，因此GDP增速为有效项，但考虑到后续增速会逐年降低，表内采用5%增速。

实际膨胀速度：M2-GDP = 3.2%

4、银行理财：3%左右的年化，实际上很难覆盖通货增速，一直存银行实际上会越来越穷。

5、指数与债基：指数基金与债券，分别取了10%和6%年化，属于中性值，考虑到股权资产的高风险性，最后采用“股债组合”模式，年化取均值8%。

由表可得，要实现财务自由，在一线城市，保守需要1785万，最低需要1041万；在三线城市，保守需要1071万，最低需要625万；

如果有1000万金融资产，差不多已经能实现“工作自由”。

三、财务自由之路

1000万金融资产算是门槛，那么如何实现1000万金融资产？

1、加强自我学习、继续努力工作，自身的劳动型收入是基础；

2、尽早进行理财，尽量避免低于4%的理财类型，否则越理越亏；

3、一时运气不要当作常态，应该设定恰当的股权收益预期（年化8-12%）；

4、耐心是自由的基础，不要奢求一夜暴富，需要建立长久的理财规划；

5、多努力发展其他技能，积累更多的被动性收入：写作、考级、专利等；

我们常常听到报道：知名球员、当红歌星，当红时风光无限，落魄时街头流浪。年轻的球员与明星是属于高名气、低学历的典型代表，相对象牙塔的生活与过早的成名，使得这些人更加难以心平气和的去学习，养成了挥霍无度、目中无人的生活姿态，不少人最终生活窘迫，甚至流浪街头。

所以，我们不要奢望去赚取超出我们能力边界的钱，年轻时偶然暴富，大概率在后续的日子里将如数归还。正所谓：凭运气赚的钱，靠实力亏干净。我们所赚的每一分钱，都是我们之前能力与认知的兑现，而你亏的每一分钱，都是与这个世界平均认知差的学费。

这个世界不公平，因为每一个人的起点不一样。

这个世界很公平，因为最终会根据此人的能力，进行馈赠或收割，直到与之能力匹配！

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