郭宇航:偏执的遵从携带Lending Club的基因

郭宇航:偏执的遵从携带Lending Club的基因，点融网最大的特点在于对技术的遵从，以及通过技术改变金融产品的偏执梦想。

文 | 本刊记者 钟晓武

“其实最要说服的是我们自己。”

4月10日，在北京大学的一次沙龙上，当点融网的另外一位创始人苏海德谈及创业之初，生活将变成每天都要去说服身边所有人时，郭宇航这样说道。

这句话不难理解。在2011年筹备点融网前，郭宇航作为白玉兰律师事务所管理合伙人,是年入几百万元的知名律师。此外，他还担任特有威领新三板投资基金执行事务合伙人，所投项目或已挂牌或已通过券商内核即将挂牌。

在看到国内P2P网贷行业的巨大机会后，郭宇航必须做出选择。“要做，可能就需要100%甚至是120%的投入，必须把所有原来的东西割舍掉，才有可能把一件事情做好”。

2011年开始筹建，2012年正式成立，2013年3月，点融网正式上线。在创业的整整两年里，郭宇航与苏海德没拿一分钱的工资，坚持的理由在于，他们坚信这件事情能成。

“很多时候有句话说得很对，只有偏执狂才能成功。”

受教于目前最成功的P2P公司——Lending Club的技术构架与经验积累，点融网有自信的理由，很快有人为它的梦想买单。2013年年底，点融网拿到北极光创投的千万美元投资。

“我们对技术的遵从，利用技术改变金融产品的想法根深蒂固。我们相信技术能够改变一切，从产品设计、服务方式，包括风控理念，都会基于技术这一核心基因来考虑问题。”

6月5日，在上海高登金融大厦的办公室里，郭宇航为《英大金融》如是分析点融网的与众不同。

苏海德曾公开表示对合伙人喜爱和信任的原因。“作为一名律师，他不仅只专注自己的领域，也很在意科技，会持续地研究和学习，科技究竟会给生活带来什么样的改变。比如说在iPhone5出厂的第一天，他就给我了一个任务，让我给他买一个iPhone5。”

这或许正是一个注脚，两位创始合伙人对科技有着同样的信仰与遵从。

问题在于，P2P网贷与科技创新将带会带来怎样的碰撞？

从没感觉到120%的投入

最早接触到P2P网贷，还得从认识苏海德说起。2009年下半年，郭宇航在一次活动上认识了Lending Club的创始人之一、技术总监苏海德。

苏海德拉着他讲了一个小时P2P网贷的商业模式。听完后，郭宇航当时并没有什么感觉。其时，无论是在国内还是美国，P2P网贷都没有多大影响，Lending Club还在一个距离旧金山半小时车程的乡村办公。

更重要的是，在律师郭宇航看来，“在中国做这样的事情，有点踩到金融监管的红线，光是非法集资一个罪名，监管部门就可以随时叫停你的业务”。而在美国强大的金融基础服务构架下，绝大多数人从银行借钱比较容易，信用卡也很发达，Lending Club做的又是三万美元以下的借款，“优质的客户都被银行拿走了，发展空间也不会太大。”

这次见面后，郭宇航与苏海德成为私交不错的朋友。

2011年11月，在苏海德的盛情邀请下，郭宇航决定去Lending Club公司看看。那时，公司刚从乡村搬到旧金山市中心的写字楼里。郭宇航花了两周的时间，每天朝九晚五，在那一边上班，一边考察。

苏海德安排部门高管，向郭宇航详细阐述各部门的职能和运营情况。交流很顺畅，Lending Club风控部门的核心成员几乎都是中国人。风控总监陈超美在美国金融行业华人圈很有名，所以加入，是觉得P2P网贷的概念很好，好玩。

经过十多天的亲身体验，郭宇航对P2P网贷的看法发生了变化。更深的感触是，“Lending Club上上下下的员工对苏海德的口碑都非常好，都非常愿意帮他”，无疑这是一位难得的合伙人。此外，Lending Club历经四年多发展，作为众多P2P公司中存活下的两家，积累的宝贵经验，“可以大大降低在国内创业的试错成本”。

从国内环境看，郭宇航两年前对金融行业“框罪”的担忧，也打消了。2011年5月26日，央行公布首批27家支付企业支付业务许可证，并在年内陆续发放了40张第三方支付牌照。如此一来，出资人的钱可以直接进入第三方支付公司，借款人也从第三方支付公司直接获得钱， P2P网贷平台在借贷过程中只进行信息撮合，把该收的费委托第三方支付公司收取，在整个资金链条上不碰钱，从而使非法集资的嫌疑和客户的资金安全得到最大保障。

此外，多年投资人的经验也让郭宇航充满创业的热情。“做投资人也许相对比较轻松，不需要参与到运营中去，但公司成功与否，你的贡献度会相对小一些，把控也需要小一些，很多认为好的想法和思路很难实现。”

内外条件都已成熟，郭宇航放下手头一切事情，开始与苏海德一起全力创办点融网。

技术风控，这是一种文化

直至今日，国内许多P2P网贷平台仍采用资金池的运作模式。

所谓资金池模式，是指P2P平台先给出资人一个资金的回报许诺，筹到钱后再以更高的利率贷给借款人，从中赚取利差。由于平台不透明，出资人并不清楚自己的钱借给了谁。

在郭宇航看来，“资金池模式干的事情与银行一样，只是把存贷利率普遍拔高而已，没有任何技术创新。而且募来的钱不放出去就是成本，在放贷冲动下，风险更高”。

创立之初，郭宇航就决定将点融网建为单纯的网贷撮合平台。这样虽然盈利缓慢，但从长远来看，更加透明、健康。

“往往是物理距离特别远的夫妻，生出来的孩子特别漂亮、聪明，但因为各自的文化背景和生长环境不同，整个家庭的磨合，肯定面临不一样的挑战。”

郭宇航以此类比点融网与Lending Club的关系，受益最多的无疑是后者先进的风控技术。做互联网金融，风控与IT都有很高的技术要求。

前期软硬件投入和基础软件架构能够防范风险是基本要求，采访中，郭宇航指了指外面的工位，“你看到的那些老外，都是从阿根廷过来的软件工程师，当初就是给Lending Club做系统的”。

与主流P2P网贷平台一样，点融网也采用线上线下结合的O2O模式。投资人理财基本依赖线上完成，借款人一端，线下除获取客户信息和了解客户需求、风控管理外，还起到投资人教育的作用。目前，点融网依靠线上数据完成信用审核的比例已达20%，这一数字将随着大数据的不断完善与社会征信数据的开放，不断提升。

点融网目前有600名左右员工，今年年底前分公司将达到20家，有别于一些P2P公司的连锁加盟模式，虽然与小贷公司、担保公司有渠道合作，但点融网一直采用线下直营模式，藉此培养自己的核心风控团队。

业务员现场搜集的客户资料，回传系统后，在上海总部的风控团队再通过第三方数据公司，对其进行在线审核，集中审批放贷。比如通过公安部、教育部的数据库，确认借款人身份证信息、学历信息的真实性，包括机动车违章记录及其他犯罪信息，了解借款人的信用状况。

“中国这方面的基础设施比较差，很难在一个入口找到所有需要的数据，所以必须找多一些数据来源”，郭宇航坦言这一过程很辛苦。

第三方支付公司、垂直电商网站、小贷公司、担保公司，甚至典当行，都是重要的合作渠道，“这些第三方渠道获取的数据可信度，比借款人自己提供的更高”。

目前，由于互联网上生产的大数据尚且有限，点融网的线上风控主要依靠传统机构的信用数据，借款人在互联网上的习惯消费及第三方渠道数据，仅作为判断辅助。

在郭宇航看来，目前亟需的是央行征信报告的开放。在此之前，只能依赖像深圳鹏元征信有限公司、上海资信有限公司、北京国政通科技有限公司这样的第三方征信公司。

2013年11月，中国人民银行颁布了《征信机构管理办法》，今年的几十家征信牌照一旦发布，未来几年有望在中国出现像美国三大征信局那样的机构。

郭宇航对大环境的改善比较乐观，建立诚信社会和信用社会，已成为社会发展的必然趋势，“我们从这个阶段开始，会迎来征信环境建设最好的几年”。

征信行业的发展，将给P2P网贷公司，甚至传统经营机构带来巨大利好。传统经营机构有海量数据，却不知道怎么用。P2P网贷公司在做好自身风控的情况下，还可以利用技术优势，帮助传统经营机构盘活数据，筛选更多优质客户。目前，点融网已与有关金融机构展开合作，未来，数据分析也将成为它的重要业务。

需要注意的是，大数据并非万能，即使在征信数据完善的美国，Lending Club也有30%~40%的工作要靠人工线下完成。

对郭宇航来说，点融网的优势在于，“技术、意识和经验，足够让我们在具备条件的情况下，最快地运用这些技术”。

从更高的层面看，技术风控是一种文化。互联网作为一个强大的工具，使没有网点包袱的民营金融机构轻装上阵，更多投入在技术革新上，使金融消费者最终受益，并促使互联网金融与征信系统、利率市场化相辅相成、同步前进。

“落实完善信用建设、信息公开等基本配套措施，建立一套合理合法使用数据的机制，兼顾数据创造者的隐私保护，才可能使互联网金融有较好的保障，同时大大促进中国整个金融业的发展。”

因人制宜的微创新

在赢家通吃的互联网领域，对做流量生意的P2P网贷公司来说，巨头们的威胁始终存在。

可在郭宇航看来，由于金融服务有很强的地域性特征，金融行业很难出现被三四家寡头垄断的局面，必将给小的互联网金融机构留出足够发展空间。“四大行够大了，各地的区域银行不都生活得很好么？”

对此，郭宇航显得很自信。“流量优势能否变成对产品的理解和对消费者服务的贴身化，我觉得不见得，巨头有巨头的优势，创业公司也有创业公司的优势。”

针对一些同行提出的“小而美”的重度垂直模式，郭宇航认为那只是一种路径，现阶段的互联网金融相当于十年前的电商，如果过早局限领域，发展空间也就局限了。此外，在他看来，有这种想法的人，未必不想做大，很可能资本充足度、团队能力等限制条件，使他专注于“小而美”更容易成功。

点融网的追求，是成为一个包容、完整的平台，用技术的方式解决金融服务中的短版。在郭宇航看来，因人制宜地践行更多产品的微创新，而不是盲目地追求规模，无疑更为重要。

为实现贴身化的服务，点融网每周会在网上随机抽取一些投资人，有时也会邀请他们一起到公司交流。小到网站页面设置，大到产品的功能设计，投资人都可以提意见。未来，这种交流活动还会扩大到借款人群体。

借鉴于Lending Club的经验，点融网为不同风险偏好的投资人，设置了一系列投资策略组合，投资人只需要在页面设定借款金额、借款期限、年化收益率等参数，系统就可以自动投资。

借款人的产品设置同样体现着小的技术革新和金融创新。针对一些像饭馆等每天有固定流水的小微企业，点融网推出一款按天还款付息的产品。每天的款息由POS机等第三方支付机构代收，以较低的贷款利率作为条件，借款人有还款意愿，投资人则可实现滚动投资，实现多赢。而这样能实现“天天还款”的技术，目前国内的P2P平台里，只有点融网可以做到。

日前，郭宇航去复旦大学演讲时，学生们还询问他有无针对学生的消费信贷。

因人制宜、因地制宜，产品创新可以不断推进，进而加大投资人的选择权，提升对特定群体的金融服务。

用苏海德的话来说，“比分散性更加重要的一件事是自主权，也就是说你有权利去决定把钱借给谁”。

传递互联网金融正能量

“以前做律师的时候，每天都和遇到麻烦或制造麻烦的人打交道，身上积累的负面东西很多。现在做互联网金融，每天都在帮助别人解决投资难、融资难的问题，做律师追求的是公平公正，而互联网金融实际就是让借贷行业变得更加平等。”

讲互联网金融讲得太多，可谈到心态的转化，郭宇航的情绪马上高涨起来。

在他看来，互联网金融本身具备一定的公益性。一些没有任何资产的高风险客户，即使想借几千元钱，在正常途径下，就算再过几十年，也很难成为传统金融机构的客户。而在P2P网贷平台上，有许多出资人愿意不求经济回报，愿意帮助这些特定人群。

事实上，这些人的信用往往很好。通过P2P网贷平台的撮合，他们以一种非常平等的方式借到钱，“我借你的钱是要还的，而且还了后还可以帮助更多的人”，不像捐助，捐助人居高临下，而且往往是一次性的关系。

此外，传统做慈善，把钱送给别人花，往往会助长受助人的惰性，如果换作借钱给他，让他获取一些生产资料去做生意，就能够不断产生效益，既解决就业，还能提升整个慈善行业的效率，使慈善不再成为无底洞。

事实上，在美国已有专门做纯公益的P2P公司。“P2P运用到公益领域，它的生命力会更强，所以我在点融网做到一定规模和程度之后，会投入更多的精力，利用这种模式帮助更多的人。”显然，郭宇航希望将自己感受到的正能量传递给更多群体。

近三年时间，每天工作10小时以上，专注于P2P网贷行业近万小时，郭宇航已成为行业专家。

现在的他在工作之余，除了陪陪家人朋友，很少有业余时间干别的事。

在偏执的坚持下，收获也将到来。郭宇航告诉《英大金融》，公司将在年底实现盈利，目前16.7%的平均年化收益、1%左右的坏账率的表现领先业界。

未来的监管不宜太紧也不宜太松，只要管好资金安全、信息披露完整，产品合规三个方面，P2P网贷将是一片巨大的蓝海。

当然，更大的收获，还是那份内心的满足感与正能量。