京沪个人住房按揭保险要变脸

北京9月26日消息：近日，太平洋保险公司北京分公司推出了《个人抵押商品住房保险》，以取代原来的《个人住房保险》。

据《北京青年报》报道，新险种的保险条款对于住房按揭保险的费率和保障范围都作出了一定的调整。由于近期对住房保险的非议颇多，太保本次更新保单在某种程度上也是保险业针对种种非议作出的回应。

新保单包含室内财产保险

　　太保北分市场开发部总经理朱文向记者介绍，太保的住房保险新险种最主要的是改进了个人抵押住房的保障范围。根据新条款，保险责任包括财产损失保险和还贷保证保险两部分。

　　朱文特别强调，财产损失保险中包含的室内财产保险特别受到关注。新保单尽管将财产损失保险的保险金额确定为“被保险人所购房屋的购置价”，但实际上是把此金额分为住房和室内财产两部分，其中住房保险金额占房屋售价的76%，室内财产保险金额占24%。事实上，对于按揭保险的争议之一就是“保险金额过度”。具体说，因为商品房的售价中，土地转让金的费用在 30%以上，如果单纯以商品房售价作为保险金额，往往会超过作为抵押品的房屋的实际保险价值。太保用家庭财产保险替代了部分住房保险，客观上使得总体保险金额趋向合理。

　　另外，新保单还增加了还贷保证保险，当被保险人在保险期限内遭受意外而丧失全部或部分还贷能力时，保险公司将按照合同规定的偿付比例，承担剩余的还贷责任。

　　保险年限越长费率水平越低

　　朱文介绍，新开发的《个人抵押商品住房保险》与原来的《个人住房保险》相比，平均费率有所降低。据介绍，在原条款中，无论保险年限长短，保险费率都是固定的万分之五点六；而根据新条款，费率根据保险年限长短而分为六个档次，5年(不含)以下，费率是万分之六，25年(含)费率是万分之四，保险年限越长费率水平越低。新条款的平均费率约在万分之四到万分之五之间。

　　根据记者了解，目前所有办理住房贷款的银行都有较为固定的保险公司办理按揭住房保险，而各保险公司的保险费率也不尽相同。目前，与太保合作密切的是建设银行。有关人士表示，太保的保单调整后，竞争力会有所增强，而其他保险公司也很可能在近期对费率等作出调整。

　　住房按揭保险还要大变脸？

　　除了太平洋保险近期在北京有所行动外，据悉，上海的个人住房保险改革方案也在酝酿之中。有消息说，此次调整不仅涉及费率，同时保险金额的依据也可能由商品房售价变成贷款余额。

　　事实上，贷款购房者对于住房保险的不满是多方面的。例如，无论购房者的贷款期限是多少年都必须一次性付清全部保费；同时，保户对于投保的保险公司也完全由银行“指派”，很多人在交完保费后，甚至都不知道投保的是哪家保险公司。对于银行和保险公司来说，住房抵押贷款和保险都是利润丰厚的一项业务，不过，要让银行、保险公司和客户三方都满意可能需要更大的动作。