“三马”同台 互联网究竟该如何做保险？

比银行更大的机会

未来银行会不会消失?曾有人在一个私密的聚会上这样问凯文·凯利，他的回答是：“一定会，货币的本质就是一种沟通。”马云将众安的秘密武器定位为“DT思维”：

“互联网技术今天作为IT技术在向DT技术进载。传统大型国有企业，一定是应用IT技术最好的企业，沃尔玛在零售行业也是运用IT最好的公司，平安保险可能是在传统公司中运用IT技术最好的。IT的核心思想是让自己越来越强大，所以IT很多只有集成良性循环，自己越强大，买的设备越多，设备设施越多，自己越强大，自己变成巨人，世界变成小人;DT(Data Technology)思想完全相反过来，你的存在是让别人活得更好。互联网技术就是要用最低的成本，去服务昨天服务不到的东西，第一别人不想干，第二人家干不了，但这社会又不得不干的事情，这需要技术来解决。”

运用到保险领域，DT思维将保险业的管理风险过渡到预测风险。预测风险的核心，与两类数据有关。一类是结构化数据，预测相关性;另一类是非结构化数据，预测未来。最非结构化的东西其实是人的思想，当搜集与一个人相关的数据时，就可以预测他的行为。

对于航班延误险来说，接入诸如航班管家第三方软件系统拿到航空公司数据做好用户体验并不是难点。陈劲在中信银行信用卡中心的时候就发现：“我们跟所有的航空公司全部合作了，但都没有应用好数据。”陈劲最想做的时让数据形成合力对这些优质客户做授信。

将DT思维运用到保险行业，你会发现曾经熟悉的保险业全部改变了。通常情况下，一个健康保险是先做身体检查，没有病才可以享受保险。但还可以反过来，生病了再买保险。比如你有糖尿病，你买一个保险，但必须跟着数据，监测有没有按时吃药、定时体检、有没有跑步运动，通过对患者行为管理，降低发病率，保险就更便宜。

车险也是如此，如今中国的车险主要还是跟着车定价，还可以通过对人的追踪来进行保险定价。随着车联网技术的逐步成熟，车会了解个人的驾驶行为，你如果喜欢开快车，雨天就会提醒你规避风险等。为什么说保险能够取代银行?当你预订酒店时，通常会扣除信用卡预授权，但用保险的方式做，在最后资金交易的时候扣除信用保障保险，资金交易的时候支付宝结算即可。后台资金交易与银行或者P2P打通，就是一个信用卡。

在信用卡中，影响信用的不良因素有20多个大类，其中一类就是死亡，这就是人寿保险的范围。当保险把信用碎片化时，原本对难以发卡的60岁以上的人，现在可以发卡了。如果跟社保联系在一起，再买一个事业险，就可以解决授信问题。这是关于未来图景的美好畅想，有些已经开始与生活临近，有些还未起步。未来保险的新机会都藏于此。陈劲认为，未来依赖于强大的数据，信用会成为这个社会最主要的金融资产。

保险是一个严格监管的行业，这些美好的畅想还需要众安能够获得政策的许可。众安目前并没有保费托管资格，目前保费交由中国平安托管。通常，保险公司的盈利模式主要由两部分组成，一是保费扣除赔付率的利润;二是运用保费投资，靠资产运作产生利润。

美国最大的保险公司伯克希尔利用保险业务所产生的大量浮盈资金，并购投资诸如美国运通、可口可乐、吉列、华盛顿邮报、富国银行等众多大型公司。在过去的48年里，净利润复合率达到19.7%，净利197亿美元。平安集团也依靠保险起家，成为涵盖信托、银行、证券、资产管理等全方位服务的金融公司。

中国保监会规定，保险公司在提交一定年限的营业数据之前，保费必须交由第三方托管不得自管，并对保费的应用做了严格的规定。2014年12 月份保监会允许险资投资创业投资基金等政策，并明确了互联网保险产品信息披露制度，建立保险机构与第三方平台退出管理。这一系列政策利好，都可以让众安在保费的运用上更具想象空间。如何运用活这批保费收入，是众安新玩法的变数。陈劲透露，未来保险资管会有新的玩法。

根据众安的内部数据显示，阿里场景内的收入在众安试水互联网保险的第一年占了其收入的90%。陈劲称，由于阿里是一个商品交易的公司，因此更容易探讨出合作场景。

腾讯更多盈利是靠游戏，场景对互联网保险来说比较虚，因此开发金融需求相对困难一些。在接受《商业价值》采访之前，陈劲正在与微信创始人张小龙交流。在微信刚刚推支付时，微信红包的诞生恰好解决了此前微信绑卡太少的难题。直到今年，扩大绑卡数量以推互联网支付，依然是微信不断探索的事情之一。他们在一起探讨合作的可能性，能否通过保险解决绑卡难题。而与中国平安的合作，更多是取得车险牌照以后进行线上线下配合。众安进行线上部分的销售，而平安着重做线下部分。

附：保险还能这样玩：

碎屏险

针对手机屏幕摔碎、进水产生的保险。经支付宝授权认可的手机可以免费领取一份碎屏保险保障，自购机日起30天内有效，手机碎屏后由众安保险免费提供维修。

众乐宝

第一款为电商领域打造的保证金保险。淘宝卖家加入“众乐宝”，自行选择保险额度后，无需缴纳消保金，即获得消费者保障服务资格、消保标识，并获得最高可达20万元保障额度。这是金融企业首次介入互联网商业信用领域。

百付安

第一款手机安全领域的商业保险。用户在百度手机卫士安全支付功能中申请开启支付保赔业务之后，如果遭遇了手机病毒恶意扣费、账户密码被窃并造成经济损失的，可以申请保赔获得单笔最高3000元，全年最高10万元的全额赔付。

小米手机意外保障计划

第一款在线实时提供维修服务的手机意外保产品。随米4一起出售，花费99元的保险费，就可以在小米手机屏幕碎裂免费换新屏，若遇到进水摔落，直到修好为止。

37℃高温险

第一款面向个人的天气指数保险。花费10元投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间(即6月21日～8月23日)，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。

同程旅游气象保障服务

第一款基于旅游场景的天气保障服务。所有参与同程旅游“一元玩景点”活动的游客，只要出行当天指定时间内景区下雨，将补偿用户10元/人，将最快在下雨后两小时转入游客账户。

招财宝变现借款保证保险

第一款P2P金融平台量身定制的借款保证险。用户在招财宝购买的理财产品未到期需要即时变现，由众安提供变现服务，收取交易费用的0.1%。