对P2P平台来说 风控真的是最重要的吗？

昨天下午，与互金行业某平台老板及他们的市场负责人聊了很久，当然主要是笔者在那唾沫横飞啊。话题关于行业的发展状况、他们平台的问题、以及近期的股市。今天，摘取某些行业分析的，有价值的观点，分享给大家。

一、不同时期的平台，诉求不同

在这个行业里，有很多浮躁的声音。例如，风控对于平台是最重要的等等，这些正确的废话无形中，影响到很多人。但真实的情况真的那样的吗?

笔者粗略的思考了一下，平台在发展不同的时期，诉求是不同的。而不是笼统的说风控、资产端或者营销最重要。

√中小平台，排不上名次的平台

这些平台的首要问题，不是什么资产端，不是什么流程，更不是什么风控，也不是什么高收益。他们的问题在哪?

最关键是营销，如何搏出位，获得上镜机会。例如黄太吉的老板娘开着特斯拉送煎饼的营销案例，要知道，那时特斯拉刚刚进入国内，在很多人看来，还是新鲜的、高调的东西。事件炒作+营销，正是这场“出镜”的本质。后来的西少爷，也是类似的案例。

通过“抢头条”的手段，获得大量的关注。自然接下来，就会有不少人会去平台网站看看，这时就考验平台的人机交互、用户体验了。这一问题，下面会谈到的。

√排名在30——100的平台

这类平台，他们最大的压力来源于如何向前冲击，把平台做的更大，累计成交金额更多。

此时，平台的主要问题就在于风控了，因为急于做大(如果不做大，他们的处境将非常艰难，上不能获得投资，放弃卖身的话创始人又多少都会心有不甘)。

但做大成为了这个阶段的目标时，降低风控标准，是大概率的事情。此层次的平台最大问题就在于如何在风控标准不降低的情况下，尽快做大平台。

√排名在前30的平台

这一层面的平台，最重要的工作，是如何接入外部战略资源，实现自己上市的梦想。在风控、营销、交互体验上继续平稳努力。

但是竞争角力的关键点，已经发生一点转移，老板更多考虑的是和谁去合纵连横，实现战略资源的导入，否则上市又成为一纸空谈。

假如能够找到符合自身的战略资源，早日实现上市梦，那么对平台而言，无疑具有里程碑的意义。

√某些特殊的平台，例如网金社(阿里的)、复星系P2P平台、小米金融

这一层面的平台，已经不能用普通的眼光来衡量。他们的出现，一般是完成集团的战略布局。

不缺钱，不缺人才，不缺技术，要啥有啥，将是主旋律。他们的最主要目标是完成自己的使命，有的可能是破釜沉舟，如周鸿祎“搞机”，奇酷的产生，就是被逼无奈之举;也有战略防御，例如腾讯弄微博;也有战略卡位，例如李彦宏200亿投资糯米，实现百度O2O战略。

在互金领域也是一样的，这里笔者妄加揣测一下：马云玩网金社，那是阿里互联网金融战略自然延伸;小米弄互联网金融，更多是战略防御;复星玩P2P，那是战略试水，也追一追风口。

二、老板的出身，很大程度上决定了平台的风格

曾经美国卡内基，钢铁大王，建立闻名世界的卡内基大学;

当今华人骄傲，李超人，建立了国内还可以的潮汕大学;

而我们的Jack Ma,建立的却是湖畔学院;

泡奶茶的强东哥，造的是众创学院;

行业的红岭，建立了给自己培训人才的“红岭学院”。

高低之分，从这些学校就能一眼看的出。

昨天和笔者聊天的那位老板，是金融行业出身，对房地产基金、风控、金融等认识非常清晰，平台本身也非常注意，资产端没什么问题。

但是在交互体验和营销体验方面，非常欠缺。老板的自身的视野，很大程度就决定了平台的格局和风格。

三、未来的中小的平台，前途灰暗

随着股灾过去，相信有很多上市公司，将会正确的认识互联网金融，大规模进入将是不可避免的趋势。

而现在，类似于复星系、九鼎系等产业大鳄，这些民营的资本野蛮人，手段将是极其暴力的。在确定了政策风险后，能够想象这些嗜血如命的“门口野蛮人”，将会如何夺食。

在这种情况下，如果有幸“卖身”的平台，可以继续生存;积极本地化的平台，“深度区域化、本地化的美而小”的平台，可能有渺茫的机会;而一般的平台，只有死路一条。

四、关于行业痛点的一些新的认识

这个行业的痛点，例如资金池、担保、坏账率、政策、平台透明度等等，可能很多投资人看到或者听到的，都是宣传，为了吸引大家更多的投资，而不得已采取的策略。

孕育一个行业，更多靠的是极为宽松的监管环境，曾经的资产证券化，就是这么诞生的。这里笔者举一个很简单的例子：现在大家一直讨论的资金池，普遍认为不能碰;而实际上呢?网贷平台，根本避免不了这个东西。

现在笔者认为，随着时间和监管的发展，后期应该能够找到一个合理的途径，实现监管和灵活的并存，或许是备案，或许是其他途径等等，但现在不是否定这些东西的时候。

五、关于人机交互、UI、用户体验的思考

第一部分，谈论到了通过营销引流过来的潜在投资人，但是决定投资与否，或者说决定转化率高低的，就是用户体验。

例如很简单的一个问题，同样是APP，你们家打开需要三秒钟，花费五行代码;而另一家打开APP只花了一行代码，打开一秒钟，这就是无形的对比，用户体验不爽，潜在的投资人不会投资的概率就较大。

交互设计、UI，也是同样道理，一进网站，杂而乱，用户看着就烦，会有投资的欲望吗?加之用户体验流程不爽，估计就会玩崩了。

六、互金平台营销的一些误区

在和那位老板聊天的过程中，笔者了解到，他们的营销费用主要花费在人民日报、央视网等官媒、传媒，而在新媒体这一块，却寥寥无几。

这两类媒体，怎么说呢?

对于那些年纪比较大的投资人来说，对前一类比较认可，但是这类人，基本是已经成为了线下投资理财公司的客户，转移比较困难。

而投资P2P活动频率较高的，一般是北上广深，这里的年轻人，多半接受的是互联网，接触是新媒体，投资P2P主力军是新生代的80、90后，这些才是未来，也会影响他们父辈。

由于老板自身的视野，决定了很多他的局限性。笔者看到了，就在这里说说。从金融行业等出来的创始人，一般都会有这样的毛病。现在更有效率的营销手段应该是：官媒传媒少量投入，重头戏应该还是在新媒体登粉丝运营。

路还很远，深入观察，才会有所收获。