补足商业养老保险的短板

日前，花旗银行(中国)有限公司与友邦中国联合发布的《中国居民养老准备洞察报告》(下称《报告》)显示，多数受访者预期退休时积累的个人财务目标均值为198万元，而目前他们家庭现有流动资产总值平均为132万元，存在较大差距。甚至1/3已退休受访者承认，目前养老储备仅能继续维持10年的退休生活。

养老信心指数能够粗略地反映一国养老保险制度的完善程度，人们的养老信心指数也影响到人们即期的消费，因此，养老信心指数不足，显示出养老方面的问题急需解决。

以全国范围的基本养老保险来说，近年来我国一直致力于提高覆盖率，覆盖率已经明显大幅提升，只不过，收益偏低使得它不能为人们增加太多的养老信心。而且，商业养老保险还比较薄弱。加上，医改、教改以及住房改革还处于推进之中，不少家庭当期在这些方面的开销仍较大，尤其是房子，因此，他们的可支配储蓄与不断提高的消费水平相比较之下，当然会大大影响未来的养老信心指数。显然，对于基本养老保险来说，投入依然是首当其冲的，而且政府还要通过制度安排的不断推进来解决各种复杂的统筹问题，比如最为突出的异地统筹，为人们提供更便利的养老保障。

商业养老保险在中国一直发展较慢的原因是多重的，比如我国典型的“养儿防老”思想仍然比较明显，比如一个城市家庭在子女教育方面的投入通常都是比较大的，不少家庭在这方面付出很大方。这犹如古代社会家族倾囊相助子女考取功名一样，只要子女“学而优则仕”或是成为不同领域的精英人士，通过社会流通通道进入到精英阶层，那么父辈的养老自然是不成问题。因此，人们普遍商业养老保险参与度低，当然，人们对商业养老保险的迟疑，也与该行业规范待完善也密切相关，人们宁愿钱存在手中，或是去做一些资本市场的投资，也不太接受现代商业社会的保险理念。

因此，正如业内人士所建议的，保险公司也需要发力，比如可以从以下方面努力，建立全方位的风险管理模式，做好长寿管理规划，培育人们的投资养老意识。这些在一个历来缺乏商业保险意识的社会里做起来并不容易，但却是未来我国养老制度不可或缺的一部分。

还需注意的是，当下有一部分老年人在城市与儿孙一起生活，比如为子女带孙辈，这能部分地缓解他们的养老忧虑，但是随着时间推移，现在的中年人老了之后，未必会再愿意走这条路，他们可能希望能有更多自己的老年生活(比如旅行、购物、在兴趣爱好上花费等)，所以养老保障如果跟不上，那么他们的养老信心指数必然是较低的。