圆桌讨论：老百姓如何防范互联网金融风险

2016年3月15日，由上海现代服务业联合会、中国金融信息中心、上海市互联网金融行业协会和网贷之家主办的2016年3•15互联网金融消费者权益保护论坛在中国金融信息中心举行。本次论坛汇集了行业相关政府领导、专家、学者、行业从业者以及资深投资人，共同探讨互联网金融消费者权益保护办法，帮助互联网金融行业投资人保护自身权益，进而推动行业的健康发展。

在论坛的圆桌讨论环节，多位嘉宾围绕着普通老百姓如何树立正确投资理念防范风险的主题，给出了自己的意见和建议。同时，嘉宾们也结合真实案例，介绍了方法迥异的风险识别技巧。

参与圆桌对话的嘉宾包括：人民银行金融消费权益保护局舒雄处长；中国政法大学金融研究中心主任李爱君主任；钜宝盆互联网平台总监孙海江先生；资深投资人谭维良先生；海华永泰律所合伙人娄鹤先生。对话的主持人为网贷之家CEO石鹏峰。

投资人如何伴随平台成长？

钜宝盆互联网平台总监孙海江认为：整个行业成长的过程中，专业的人员和公司也在成长，投资人也应该对于整个行业有更深层的判断和更理性的认识。作为投资人，选择交易平台的时候，一旦交易完成之后，一定要看底层交易协议，如果能够通过身份辨识去确定这份底层交易协议是否真实就更好了。

孙海江建议：对于即将落地的P2P监管细则来说，并不是所有平台都能符合监管细则的要求。投资人可以在未来关注平台的信息披露、审计报告等内容，通过细节跟踪看平台的成长性，经过一轮洗牌之后，专业的平台就会显露出来。

恶性事件也是一个很好的教育

海华永泰律所合伙人娄鹤认为：现在发生的部分恶性事件，本身就是一个很好的教育。向一个投资人冷静的说教科书上的风险是很困难的一件事情。血淋淋的现实可以有力地告诉大家：目前投资的环境，还是有很多线下的理财公司，诈骗公司有很多手段包装，造成了投资人大量的损失。这本身是一个教育的方式。虽然这个方式比较残酷，我们还有其它的教育方式，比如说呼吁我们的政府，在投资人教育方面要加大投入。一个例子就是公益广告，可以通过政府购买的方式，把投资人教育警示的东西放进去，年年讲，月月讲，日日讲。

投资资本市场一定要做到“三闲”

中国政法大学金融研究中心主任李爱君认为：要想去投资资本市场，一定要做到“三闲”，就是有闲钱，有闲时，有闲情，做到“三闲”就去投资，没有这三闲就不要去投资。

李爱君认为，我国互联网金融发展历史只有三、四年的时间，它不是一个自发形成的，社会没有一个足够的认知，实质上一直在试错，从试错当中认知，从试错当中成长。未来，我们要通过建立相对完善的制度来纠正这么一个对消费者保护的欠缺。

有金融知识不够 还要有风险意识

人民银行金融消费权益保护局舒雄处长建议：投资者要多学习掌握更多的金融知识，多投资一些自己能够理解、了解的金融产品。要增加一些风险的意识，天上不会掉下馅饼，对于风险的防控自己要有心里准备，只有在自己心理承受范围内做好财务收支的安排。现在金融诈骗受害人有一些特点，他有金融知识，但却没有风险的意识，这就是问题所在。

分散投资与体验投资

资深投资人谭维良从一个P2P行业投资人的角度出发，介绍了自己的投资经验：他有一个投资习惯，任何投资必须要分篮子，低风险的，略高一点的，中风险的，必须要分开处理。同时，投资一定是拿闲散资金。

另一方面，在投一个平台前，会看看它的“干爹”怎么样，有没有信用背书，比较可靠的东西，包括平台的背景，平台从业人员专业的经历；然后投一个平台之前，可能会整体体验一下它的投资流程，打个电话，听听客服人员的专业回答。如果条件允许的话，还会上门去看看，能够知道公司未来战略发展。

谭维良还表示，投到现在为止，对高收益不是那么期待了，最主要的还是安全性。由于高风险往往是不可测的，所以他也投了一点网贷之家的基金，相信专业机构的判断。

以下是圆桌论坛文字实录

【石鹏峰】：其实今天我们时间把握得非常好。刚才马骏给我们介绍的内容，可能大家听得觉得很专业，从技术研究的角度展现了我们怎么样判断这些投资平台的风险，我们如何去防范。其实我们今天请到的嘉宾来自于各行各业，也有政府监管部门，也有高校法学教授，也有律所的律师，也有资深的投资人，也有从业机构。我们今天讨论的主题是作为一个普通的金融消费者，应该如何正确树立理财投资的理念，如何来防范风险。我们还是希望延续讲干货的方式，首先有请每一位朋友做一个简单的自我介绍。

【舒雄】：我叫舒雄，我是来自于人民银行金融消费局，负责12363热线运营和管理的。

【孙海江】：大家好，我叫孙海江，目前担任钜宝盆平台的整体运营和管理工作。

【李爱君】：大家下午好，我是来自于中国政法大学李爱君，长期从事金融法的教学研究工作，在2009年开始关注互联网金融行业，在2013年我们设立了金融消费者权益保护的项目，也开始了关注和研究。

【娄鹤】：大家好，我是海华永泰律所的娄鹤，我是上海市律师协会互联网委员会的委员，我们事务所也是上海市互联网行业协会的会员，我本人研究方向包括互联网创新的领域以及金融的领域，所以在互联网金融这一块，也是我们目前主要的一个研究方向和业务的重点。

【谭维良】：大家好，我是投资人代表，我叫谭维良，很高兴跟大家分享我在投资过程中的酸甜苦辣。

【石鹏峰】：我们下一个话题从真实案例的角度，不管从投资人角度还是从金融律师，教授，还是说从一线的有大量投诉信息的角度谈一谈我们身边真实的案例，关于投资者风险的教育和风险事件。

【谭维良】：作为投资人，如果是资深的P2P网贷投资人的话，如果没有中过雷的话，不能算真正的网贷投资人。我进入这个行业投资是从2012年开始的，其实2012年、2013年是整个网贷的黄金时期，中雷的平台基本上是没有的。然后给我留下印象比较深的是2014年的8月份，因为我自己生活工作都在上海，会更加着重投资以上海为经营场所的平台。2014年8月份，在上海市发生了一个慧眼通贷事件，它8月份的时候先爆出来所有网上的资料是假的，先出了这个负面以后，不超过一周，直接这个网站就关门。这个案子的标的，我印象当中是5000万，2014年10月份经侦立案，到现在还没有具体的下文。

【石鹏峰】：其实最主要的问题，它有很多假的信息，你是后来回顾这个事件，有没有发现这里面假的一些东西，是否可以提前被发现呢？

【谭维良】：我回过头来想，因为损失的都是真金白银，事后肯定要反省，感觉自己是贪婪，让自己遭受了损失。当时在2014年8月份给到投资者的回报年化在30%左右，远远超过行业平均水平，自己没对它所有项目进行电话的征询或者是细节上面深入的了解。回过头来想，很多细节都是可以提前发现的。

【石鹏峰】：当时可能因为收益比较高，也没有花太多的精力在提前的预判和分析上，事后想起来还是可以被预防的。

【谭维良】：非常正确。到现在为止，我的心态也开始平稳了，高收益确实持续性不够持久，还是投一些长期、稳定的收益。

【石鹏峰】：感谢谭维良，娄律师，不知道您有没有具体的案例？包括谭维良说到这个事件到现在还没有结果，我们也知道很多P2P网贷维权案例比较艰难。

【娄鹤】：我分享一下我们在实际的工作中碰到过有一个泛 亚的投资者发生了损失，找到我们律师，希望帮助他们解决这个问题。当时他们也建立了一个群，把基本的情况跟我们说了一下，我们觉得这个事非常棘手。正巧的是泛 亚有一个销售点就在我们公司的楼上，听说有很多投资者就睡在他们公司。因为觉得当时这个事情比较棘手，所以我们没有跟他们签署代理公司，但我们随时了解投资人的进展，包括后来他们集中起来做一些游 行示威的情况，涉案的标的非常大。当时他们非常着急，想去报案，跑到上海的经侦这边，上海不予立案，因为这个公司是在云南的。云南也不予立案，搞得很大，后来他们都跑到北京去了。因为最终的涉案金额要到400亿，投资人的数量20多万，这是建国以来很大的旁氏骗局的案子，但最终没有一个具体的说法。在新的经济情况下，涉及群体投资的案例风险确实很大，而且危害也很大，值得我们业内好好去研究，包括投资人也要引起关注和惊醒的。

【石鹏峰】：其实关于如何去正确的维权，如何将立案的第一步能够走下来，等一下详细再聊。有请李教授，您在很多年前研究互联网金融相关的法律问题，也包括监管规范的研究。您身边有哪些真实发生的案例吗？

【李爱君】：谢谢主持人，我这里讲一个真实的故事。在2014年的下半年，北京电视台的法制栏目请我去分析一个案例，然后在演播室里面，有三个嘉宾，一个是80多岁的老妇人，还有一个二女儿，还有一个中年男子，在北京一个平台上投资后，这个平台没有半天的时间就跑路了，这个老妇人投了8万元，在她知道这个平台跑路之后，她从知道这个事件以后，到演播室她一句话也没有说，也没有流一滴眼泪。我问她二女儿，你母亲这样下去的话，身体是很可怕的，你们能不能凑八万钱呢？她的二女儿说，她大姐102万都投在这个平台上，全被卷走了。另外一个中年男士投在这个平台上34万，是在公交车上投的，别人给他刷卡直接刷走了，如果你家的亲朋好友问你借34万，你会这么痛快借出去吗？他说不会，因为收益很高，对方说得很真实，很感人。从这个故事就会发现，我们投资者一定要对自己投资尽到最大审慎的义务，因为这是你自己的财产，你去靠监管部门，靠其他人，那都是外部的力量，其实应该是提高自我保护。

再有一个，虽然这个平台是跑路了，但经营机构从这件事情上要吸取一些经验。你这个交易模式是否适合老年人，其实在国外的消费者权益保护里面，你的产品如果适合17岁的，不能卖给80多岁的老人，它的产品一定要适合你的投资者和消费者。

第三个，这个家庭里面，把所有的钱，她的大姐102万都在一个平台上投，风险太集中了，应该是风险要分散，不能把所有的积蓄都投在一个平台上，一个家庭加上她的母亲就是110万。

谢谢大家。

【石鹏峰】：谢谢李教授。我们有请孙总，您作为一个从业机构，包括您在2010年开始进入到这个行业，一直在互联网金融行业从业，一定经历过真实的案例。

【孙海江】：我可能讲一个不是太负面的吧，我觉得是这样的，整个互金行业有不同的人创立公司，上海最早的前五家公司其实是由金融人创立的，在2011年到2013年风险并不是特别大，从一开始建设这个公司的初心就会自我约束控制金融风险。随着这个行业的上升期，大量的投资公司进入，一类是互联网从业人员创立的互联网金融平台，还有一类是投资资本进入的。互联网从业人员进入之后，就会扩大风险，这些平台能够快速规模做大的平台，拍拍贷有一笔追索逾期，它是一个不兜底的平台，它平台上发生的小额资产的交易，只要底层资产是真实的，是可以持续追索的。一个是你作为投资人，选择交易平台的时候，一旦交易完成之后，一定要看底层交易协议，如果能够通过身份辨识去确定这份底层交易协议是否真实，如果这个平台发生经营性问题情况下，还要看平台的创始团队有没有跑。整个行业成长的过程中，专业的人员和公司也在成长，投资人也应该对于整个行业更深层的判断和更理性的认识。

【石鹏峰】：我们通过真实的案例提出了应该思考的问题。像那些体量特别大的，发展速度特别快的，就一定好吗？其实像E租宝这样的案例，已经给到大家明确的回答，它恰恰因为有问题，所以它才会发展那么快，这是值得我们思考的。最后有请舒处长，您应该是接触过大量金融消费者投诉的案例，这些案例里面，您觉得有哪些特点吗？

【舒雄】：因为现在国家对于互联网金融的监管，是实行分类监管，还是分不同的部门负责监管。人民银行主要是负责互联网支付这一领域的监管，因为现在互联网金融的投诉我们在受理的。我印象最深的，最近处理的一个投诉，投诉人还是一个高级知识分子，是人民大学的一个教授，他发现在工商银行办了一张卡，结果在某一天发生连续的有规律的扣款，他就向我们投诉，要求处理这个事。我们就跟相关的银行去调查，让他们提供资金汇款的流水。教授也回忆了他曾经在网上进行过一次购物的动作。最后的结果，不法分子通过在购物平台上设置了钓鱼网站，获取了教授的身份信息，跑到一个贵州的快捷支付的公司里面，开了教授的户头，通过快捷支付改变了这个教授在工商银行网上支付联系的手机。这样一来之后，他在消费时候的动态密码发送到不法分子的手机上去了，这个不法分子通过快捷支付公司，这个快捷支付公司通过银行卡给手机充值的方式实现了扣款。通过这个案例，我们总结了一下，为什么会造成这样的事件呢？一个呢，这位教授可能在进行互联网消费的时候，对自己的个人信息保护还是不够谨慎。第二点，在现有的支付领域的服务当中，银行跟一些支付公司之间有一些流程的设计上可能还存在一些瑕疵，为什么不法分子能够通过快捷支付的公司，可以改变持卡人在银行预留的手机号码，如果这些流程设计过程中，提供一些风险防范的手段的话，犯罪分子就不会得逞。我感觉防范互联网金融的风险，作为消费者有责任，我们机构也有责任，只有大家一起加强风险意识，才能趋利避害，才能促使整个互联网金融行业的健康发展。

【石鹏峰】：舒处长刚才谈到的案例和我们谈到的主动的投资案例不太一样，我想追问一下，这个案例最后是怎么判的？

【舒雄】：最后是这样的，这个快捷支付公司也承认系统程序设计上面还是有点瑕疵的，这个瑕疵也是造成持卡人损失的重要因素，最后他从自有资金里面先垫付持卡人的损失，他继续向公安机关报案抓捕犯罪分子，最后这些损失由犯罪分子承担，现在公安机关还在侦查当中。

【石鹏峰】：可见这个从业机构还是还对比较负责任的。孙总，您之前对于网络技术安全方面还是比较有了解的，这样的案子，还是有很多方式可以防范，您对于刚才舒处的案例，有没有什么补充？

【孙海江】：我觉得得分两个角度讲，比如说拿支付行业来说，全国已经将近有500张牌照了，这些公司本身规模、体量不一样，相对小一些的公司技术能力比较弱一些。你在用的APP，跟金融有关的APP，虽然现在互联网金融行业发展进入平稳的阶段，但很多理财的APP，每周可能出来十几家，个人在这些应用技术端使用的时候，有一点要注意的，你不要轻易输支付密码，它可能绑定你的卡号，但不获得你支付密码的情况下，刚才说到的情况是不会发生的，如果一定要做的话，先打客服了解真实的情况，然后输支付密码，产生交易的行为。一旦交易产生以后，你是可以清你的交易密码的，这些动作还是要去做一下，把绑卡的动作解绑。还有一个，这么多的支付公司里面，本身技术水平是不同的，有的时候可能会看到一个非常大牌或者专业的公司，但他可能用了三到五家支付服务商，前面三家可能是比较专业的，可能有两三家是纯民营的，私的，比较小的，当然这个可能比较要花心思的。

【石鹏峰】：下一个问题其实跟投资人有关，我们前面聊到那么多的案例，也提出了很多值得思考的问题，但是有一点根本的问题，投资人目前有没有一个面对风险的意识？之前谭维良觉得这个行业投资水平很高，也没有出什么事，大家就放心去投，经历了这个行业最近两年的发展，有大量风险事件的频出，有很多投资人意识这个行业风险，先从两位法律人士角度，你们看到投资人的风险意识是什么样的现状？

【娄鹤】：我觉得从现在发生的这些恶性事件，本身就是一个很好的教育。你去跟一个投资人很冷静的说一个教科书上的风险，金融知识是很困难的一件事情，血淋淋的现实告诉大家，目前投资的环境，还是有很多线下的理财公司，诈骗公司有很多手段包装，造成了投资人大量的损失，本身是一个教育的方式之一，虽然比较残酷。当然还有其它的教育方式，比如说呼吁我们的政府，在投资人教育方面要加大投入，比如说公益广告这一块，可以通过政府购买的方式，把投资人教育警示的东西放进去，可以年年讲，月月讲，日日讲。另外，从投资人的角度来说，应该通过平台本身的一些教育方式引导他们。其实对风险本身来说，大多数人都有这样的认识，风险本身并不可怕，风险和收益是对等的，但是因为金融的环境和创新，这个产品客体是不对等的，从消费投资人的角度不了解这个产品本身，经过包装，各种衍生，包括美国以前的次贷危机也是这样的，一层一层打包之后，根本不知道这是什么了。所以从消费者保护角度来说，本身了解自己我是谁？我是不是一个合格的投资人？我掌握了多少金融知识。如果我对这个产品不了解，你去投，本身就是一个风险，你不能把这个责任完全推给政府、理财公司或者网贷平台。比如说60岁年龄的人，我没有这个能力，我就投稳健的产品，我就买债，这本身是你选择的一个权利。

【李爱君】：我就补充一点，其实我们国家互联网金融发展历史只有三、四年的时间，它不是一个自发形成的，社会没有一个足够的认知，实质上一直在试错，从试错当中认知，从试错当中成长。未来呢，我们要通过建立相对完善的制度来纠正这么一个对消费者保护的欠缺。

【石鹏峰】：其实这个问题，我们还是想听一下资深的投资人的想法。谭维良是从2012年开始投资，2012年、2013年上半年，几乎没有跑路、倒闭的事件。到底投资人有没有意识到风险？我需要去判断风险？您肯定有一个切身的感受，能不能分享一下您在面对风险以及识别风险，以及是否愿意自担方面是怎么考虑的？

【谭维良】：我是2012年入市的，进入投资网贷，2012、2013年是非常黄金的时期，很少有违约的平台，跑路的平台。收益呢，2012、2013年因为中国股票够烂，这方面投资得到的安慰值非常高，身边很多朋友进入了P2P平台。2014年的时候，抱着一些不同目的的平台加入以后，确实风险积累了。因为我是投得比较早的投资人，应该说被残酷的真金白银的损失教育了。

【石鹏峰】：在2013年之前，是不是觉得身边的投资人朋友，觉得这个行业没有太大的风险，或者没有研究这个行业的风险就投进去了。

【谭维良】：因为我前面也投过信托，就感觉到这个项目有很多的背书在里面，风险是被淡化的，没有意识到有很大的风险。

【石鹏峰】：现在你觉得是什么样的状态？

【谭维良】：现在的话，因为P2P平台教育我养成一个习惯，任何投资必须要分篮子，低风险的，略高一点的，中风险的，必须要分开处理。第二个一定要拿闲散资金。最主要的一点，我还要投一个平台的话，我可能会看看它的“干爹”怎么样，有没有信用背书，比较可靠的东西，这些都是我们实战操作中积累下来的东西。

【石鹏峰】：你刚才提到很重要的概念就是分散，第二个要拿闲散资金，不能是救命钱，可能会对他实际的生活造成很大的影响。刚才谭维良给到一个很好的建议，首先一定要分散，第二不要拿太多救命的钱往高风险的方向去投。

我们说网贷投资要分散的同时，也需要去精选，谭维良您是怎么样去挑选的？从哪些角度去挑选的？你刚才提到一个要看背景，是看他的违约成本，如果是一个真实的背景，他的背景越深的话，他的违约成本会越高。你还会看哪些角度做挑选？

【谭维良】：刚才马总说的东西，因为我自己也是看着网贷之家里面的投资观点成长起来的。我自己个人感觉，我投了一点网贷之家的基金，我相信专业机构的判断。从我自己来说，如果选择的话，第一个平台的背景，第二个从业人员专业的经历，然后投一个平台之前，可能会整体体验一下它的投资流程，打个电话，听听客服人员的专业回答，不经过培训回答不出来的，如果条件允许的话，我会上门去看看，能够知道公司未来战略发展的中高层来接待，简单的沟通。

【石鹏峰】：这是看待他的真实性以及是否做得长久角度。

【谭维良】：我感觉网贷投资里面，最主要的一点，投到现在为止，高收益不是那么期待了，最主要的还是安全性。因为事实证明，高收益的东西，往往伴随着高风险，而高风险往往是不可测的。在今年过农历年前，几个朋友推荐了在浙江台州这边连续开了四到五家的平台，收益能够达到60%以上。那时候我抱着侥幸的心理投了几千块，但最后结果是平台跑得最快，本金也损失在里面了，让我感觉还是安全第一。

【石鹏峰】：所以还是不能抱着侥幸心理。

【谭维良】：其他呢，我还是想听听专家的意见。

【石鹏峰】：非常感谢资深的投资人谭维良的分享。我们回答了刚才大家提出的案例问题，包括我们要分散，我们要去精选，花精力直面这个风险并且甄别这些风险。当然我们也不能因为高收益就忽略了它的高风险，抱着侥幸的心理。

最后我们请每一位嘉宾，根据刚才讨论的话题和结合真实的案例，给大家有一些切实可行的意见和建议，或者识别的方法。

【谭维良】：我感觉，我现在投资的规则，必须要勤，整个平台的所有资料至少要看一遍，包括它的合同，从业人员的简历要搜一下，如果这笔投资出现问题的话，也不会后悔。

【娄鹤】：我觉得这个东西还是要综合看，因为我比较懒，没有时间每一个平台去分析，其实很多投资人也是这样的，是理性消费，感性投资，投资的时候非常冲动，一看就上了。我觉得综合看吧，其实有很多可以看的，比如说看看第三方机构评估的排名，适当参考一下。还有看一看这家平台机构存续的时间有多长，它的干爹是谁？比较知名的投资机构或者国有企业，相对来说会有一个信用的背书，当然不能看某个领导去视察，这个已经不行了，还有铺天盖地的广告，还是敬而远之的，线下理财公司要远离，然后投资人里面有机构投资人，我觉得是很好的，跟未来的发展方向是接轨的，机构投资人也会成为平台的投资人，而且利率应该是跟市场的利率有一个联动，比如说GDP发展的速度是6%、7%，平台的利率不应该在15%以上，相对来说比较危险，比如说在10%、8%左右还是可以接受的，如果太高的话，是比较危险的一件事情。还有就是应该树立一些家庭理财的纪律，特别是出问题比较严重的是一些老年人，我们家庭内部应该也有理财的沟通，比如说跟你的父母，在投资的时候，一定要跟子女多沟通，不要随便冲动做一些投资。还有最最重要的是分散投资，根据你经济的实力，把你的资产配置到不同风险等级的金融产品中，综合起来看，相对来说从安全的角度来说，还是可以有所保证的，收益的角度没办法保证。

【石鹏峰】：娄律师提了很多点，如果我们真的按照娄律师说的这些一条一条去做的话，还是需要花一些精力和负责的角度去看待投资的。李教授这边有没有具体的建议？

【李爱君】：我经常跟学生说，要想去投资资本市场，一定要做到“三闲”，就是有闲钱，有闲时，有闲情，做到“三闲”就去投资，没有这三闲就不要去投资。

【孙海江】：作为从业人员，我给大家关于一些将来的建议吧。监管意见稿去年12月28日出台，监管有120多条，涉及到内控、风险、财务、信息披露等等，这些你要去改造的。这些动作对于行业内的3000多家互联网金融平台来说，并不是所有都能成为运动员的，这个有一个一年到两年的周期，你可以选择分散投资，去看这些平台当中背景比较好的，团队比较专业的，认真在做的，但也不要一下子把你的资金量集中在一个平台上，他可能在一个周期当中不断的修正，它的信息披露越来越多，或者出审计报告，包括现在人民银行下面的支付清算协会也在对接行业当中的平台交易数据，通过细节跟踪看它的成长性，这些平台经过一轮洗牌之后，专业的平台就会显露出来。

【舒雄】：昨天我去参加了浦东新区法院金融消费审判白皮书的会议，在会议上，有一些专家讲到现在金融诈骗受害人有一些特点，他有金融知识，但没有风险的意识。刚才几位专家讲了很多，我建议我们的投资者，一个要多学习掌握更多的金融知识，多投资一些自己能够理解、了解的金融产品。第二个，确实要增加一些风险的意识，天下没有掉下来的馅饼，对于风险的防控自己要有心里准备，只有在自己心理承受范围内做好财务收支的安排。

谢谢大家。

【石鹏峰】：今天我们的圆桌到这里结束了，非常感谢这么多嘉宾从各自的角度，跟大家分享了一些很实用的风险意识和风险识别的方法。最后我想说，投资是自己的事情，我们肯定要为自己的钱负责，我们投资人可以多多利用网贷之家给大家提供的一些信息、数据、工具和服务，来判断识别所谓的投资风险，让我们能够更好地面对2016年以后整个行业的发展，能够更好地收获P2P行业带来的收益。

我们今天的圆桌论坛就到这边，感谢各位嘉宾。