中国银联试水区块链 银行间共享积分

作为金融领域最具争议话题，区块链在中国又向前迈进了一步。

2016年9月23日，IBM与中国银联预演“使用区块链技术的跨行积分兑换系统”，该系统允许跨行、跨平台兑换奖励积分，消费者在一家银行的积分，可以兑换其他银行的积分奖励，甚至兑换多个航空公司里程以及超市奖励，该系统可以大幅提高银行积分的使用效率。

奖励积分是银行常用的提高用户忠诚度的营销手段，但由于积分使用的场景、方式往往受限，大部分消费者对银行积分并不关注，甚至90%的用户根本不清楚自己的银行积分。中国银联电子研究院、国家工程实验室区块链研究总监严翔翔介绍，2015年，中国的银行用户取得的积分总额约400亿，但仅50%被兑换。

跨行积分兑换系统可以解除积分的使用限制，但按照传统模式搭建该系统成本极高。“预测400亿积分中25%需要跨行兑换、兑换平台手续费费率1%的话，一年收入约1亿，但构建这个对接多个银行、商户的中心化平台，成本远不止一个亿，” 严翔翔指出，“但如果使用区块链，这一个亿可以全都省下来。”

交易即结算

区块链是一种具备去中心化、高安全性、信用成本低、无法篡改和资料公开透明的分布式账本技术，名噪一时的比特币就采用了这种技术。麦肯锡将区块链视为“继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术”。

因其安全、透明及不可篡改的特性，区块链可以让金融体系间的信任模式不再依赖诸如银行之类的中介，使得银行业务出现“去中心化”的趋势。

严翔翔介绍，“现在的交易与结算之间，都存在一个‘信用真空期’。”以积分兑换为例，消费者兑换积分之后可以取走商品，但商户需要在银行证明用户积分、结算之后才能最终完成交易，实现收入，“作为中心化平台，我们就需要跟每一家银行结算，这就需要支出大量的成本配置很多的诸如技术委员会、业务委员会之类的机构，来维持银行与商户之间的关系，这些机构都是用来填补商业逻辑上的这个‘信用真空’。”

事实上，无论支付宝、微信，还是诸多互联网金融机构，都绕不过这个“信用真空期”。一家互联网公司可以统筹自己的资产、资源，但两家互联网公司之间的资源流通，仍然需要银行、交易所进行信用结算。

但区块链改变了传统平台“管理信用”的方式。严翔翔介绍，“区块链可以把所有的信用完美地链接起来，自然可以形成非常大的信用池，原来依赖第三方实现的信任过程、成本都可以去掉，交易即结算。”交易成本大幅降低的同时，资产流动速率也在全面提升，而资产流速决定了一个金融机构存在的价值。

爆发点在哪？

“今年，中国有20多家银行与IBM合作，所涉及的场景除了积分兑换之外，还包括电子票据、电子资产交易。”IBM首席技术官程静介绍，目前部分银行已经完成原型验证，有的银行则计划今年或明年年初业务上线。

事实上，在诸如电子票据、跨境支付、证券交易等场景下，区块链已经被广泛关注。以跨境支付为例，由于每个国家清算程序不同，一笔汇款需要接近3天时间才能到账，效率极低，且资金占用量极大。但区块链可以打造点对点支付，省去第三方金融机构的中间环节，实现全天候支付、实时到账，满足跨界电商对支付清算服务的及时、便捷性需求。根据麦肯锡测算，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用，将使每笔交易成本从约26美元下降到15美元，其中约 75%为中转银行的支付网络维护费用，25%为合规、差错调查，以及外汇汇兑成本。

不过，金融行业或许并非区块链的爆发点。IBM区块链及全球产品部总监John Wolpert预测，“区块链会在各行各业应用，但我认为爆发的原点应该是健康医疗、供应链和保险三块的结合点。”医疗行业的信息管理、药品溯源始终是难题，但区块链系统可以解决这一顽疾。

此外，供应链金融业务由于存在大量的人工审阅、纸质交易环节，且存在较多中介参与，违规交易风险较高。如果全球范围内区块链可以在供应链金融业务中应用，银行运营成本一年能缩减接近150亿美元。