对话镁信健康高级副总裁郎立良：从“单品内卷”到“生态竞争” 健康险经营逻辑变了

（原标题：对话镁信健康高级副总裁郎立良：从“单品内卷”到“生态竞争” 健康险经营逻辑变了）

2026年6月9日，中国人民健康保险股份有限公司与华润集团旗下多家健康企业签署战略合作协议；6月11日，太平洋健康保险股份有限公司与蚂蚁阿福宣布，双方达成长期战略合作，并联合推出带有智能体的新产品；6月13日，平安健康保险股份有限公司与乐刻运动宣布战略合作，双方将围绕运动行为激励与主动健康管理方面展开长期深度合作；6月17日，镁信健康旗下AI（人工智能）与数据智能公司镁数科技正式发布AI Agent（智能体）产品 KnowIns.ai，可以帮助保险公司为客户提供保单解读、权益查询、预问诊分诊、就医协助等服务……

健康险正在跳出“事后赔钱”的传统定位，试图在用户健康管理中扮演更积极的角色。保险机构也从单纯产品竞争，转向服务能力、资源组织能力和客户长期经营能力的竞争。

镁信健康高级副总裁、首席商务官郎立良在与经济观察报记者对话中表示，近期商业健康险的一系列创新性变化，是市场、客户需求变化与监管推动健康险高质量发展的共同结果。

郎立良表示，伴随居民健康认知持续升级与健康中国战略纵深推进，大众医疗健康需求早已突破传统疾病诊疗与保险理赔的单一范畴，向事前预防、事中诊疗、术后康复、长期照护、品质康养等全周期场景延伸。对于商业健康险而言，用户需要的不再只是一张“生病后赔付”的保单，而是能够在就医、用药、康复、照护、养老和支付等关键环节持续发挥作用的综合健康服务。

【对话】

经济观察报：近期，不少健康险公司展开跨界合作，推动健康险产品从被动赔付向主动服务转变，这体现了健康险行业怎样的变化趋势？

郎立良：以前保险行业竞争的核心焦点，更多关注产品责任，比如不断下调免赔门槛、拓宽承保年龄范围等。而当前市场承保年龄上限已提升至85周岁，单纯依靠调整产品责任的竞争模式，早已不再是行业主流赛道。

从用户端真实需求来看，疾病患者的需求可串联成一条完整闭环：就医前需要寻医匹配医疗资源，确诊后需要问诊诊疗、优质特药保障，出院后还要持续康复、居家照护，部分场景还需要医疗器械支持，需求贯穿疾病全周期。对消费者而言，购买健康险的诉求早已不止于出险后的理赔，更希望依托保险载体，一站式获取健康管理、就医绿色通道等增值配套服务。

目前，市场上有三大主体在经营商业健康险——寿险公司、财险公司以及健康险公司。健康险公司是专业经营商业健康险的公司，应该在健康险经营上起到引领作用，但面临的困难也最大。寿险公司和财险公司可以按照人身险和车险的经营路径，健康险公司不一样，它要投入更多的资源和精力，走出专业的经营路径。发达经济体的健康险产品赔付率都不低。赔付率低是什么意思？让它不发生。保险公司就会在产品中设置条件，这与买健康险的初衷不符。我认为健康险就不应该赚“发生率”的钱。行业需要摒弃以前的做法，建立细分的专业能力。

从服务的角度看，以前消费者看责任、看价格，现在更多看产品配套服务——产品价格差异不大，市场是透明的，更多会看服务或者一整套方案有没有打动消费者。健康险接下来应该夯实好服务基础，既提升用户健康价值，也帮助保险机构优化赔付结构，实现长期可持续经营。

经济观察报：近年来，商业健康险持续参与居民医疗健康保障体系建设，应如何做好多层次医疗保障体系的参与者？

郎立良：建设多层次医疗保障，核心是基本医保“保基本”、商业健康险“补缺口”、健康服务“做衔接”。第一，跳出“按价格划分保障”的同质化困局。客户对健康险的需求呈现多样化，但目前市场上商业健康险产品的供应丰富度还不够，从惠民保到百万医疗险，再到保费一两万元的高端医疗险以及几千元的中端医疗险，保障责任比较相似。健康险产品的多层次，不应该以价格区分，而应该依靠需求划分。以市场上规模最大的两个产品为例——惠民保和百万医疗险，覆盖人群和保单数量最多，保费规模足够大。但这两个产品的赔付集中在基本医保目录内——医保报销完后剩余的部分由商保赔付，仅起到小额补充作用。真正的多层次医疗保障应该在基本医保无法覆盖的盲区发力；而目前群众真正刚需的目录外特药、高端诊疗、长期康复、慢病管理等方面，恰恰缺少配套的服务支撑。

第二，以用户就医全流程服务重构产品设计逻辑，平衡好精算模型与百姓真实诉求。过去行业做产品，更多站在精算风控视角测算赔付成本，容易忽略消费者真实就医痛点。普通大众很难读懂复杂保单条款，打动用户的往往是落地可及的特色服务权益，比如原研药直付、慢病长期随访、居家康复护理这类实打实的配套资源。这也给行业提供了方向：设计商业健康险产品时，要把服务前置纳入顶层设计，而非作为附加赠品。

第三，破除“赔付、服务两张皮”痛点，用服务协同激活多层次保障长效价值。如今市面上几乎所有健康险产品都配有健康管理服务，但这些服务的使用率似乎并不高，服务看似与产品关联性很高，但实际上赔付是赔付，服务是服务，两者之间没有真正的协同。想要深度融入多层次医疗保障体系，健康险行业必须打通服务与理赔的数据、流程壁垒，构建服务干预、就医结算、理赔支付、健康管理一体化格局。 

经济观察报：《关于规范保险公司健康管理服务的通知》明确，健康管理服务在保险产品中的成本占比最高可达20%，目前这一比例在实际操作中是否够用？消费者对商业健康险的健康管理服务使用率低的原因有哪些？

郎立良：从目前市场情况来看，政策预留的服务投入空间尚未充分释放。 

首先，服务条款的契约化落地存在障碍。现阶段，行业普遍将健康管理作为附加增值权益，并未纳入刚性保险保障责任，写入合同。保障责任具备刚性赔付约束，而健康服务供给受供应商、渠道、场景等多重变量影响，其稳定性难以纳入标准化承诺，因此保险公司在产品设计阶段普遍趋于保守。若能推动健康管理服务责任化、合同化，既能充分释放20%的成本投入额度，也能切实保障消费者稳定享有服务权益。

其次，服务标准化也是制约原因。无论是保险公司还是第三方综合服务商，都应该推动服务标准化，如此更容易将服务放进保障责任中，也能避免逆选择。目前，行业也在探索，哪些服务和责任可以标准化。

最后，产业链各方诉求很难自行平衡，需要全链路运营载体。健康服务履约涉及保险、医疗、医药、康养、用户等多方主体。各方诉求存在明显差异：医院侧重临床诊疗秩序、数据安全；药企关注创新药可及与合理用药；保险公司重点管控赔付风险、控制运营成本；用户追求便捷、低价、连贯的一站式服务。任何一方单独搭建完整服务闭环成本高、短板突出，很难统筹整条履约与支付链条。这也是为何即便市场资源充足，用户服务体验仍参差不齐。 

经济观察报：如何看待AI给行业带来的影响和改变？

郎立良：AI深入我们生活的方方面面，健康险行业的发展完全不依靠AI是不可能的，目前，AI已经在几个环节发挥着重要作用。

首先是客户选择层面。客户选择可能不再依赖熟人推荐，即使关系好的人推荐也需要佐证。AI可以介入，通过详细询问需求，匹配市场上最符合的产品。

其次是精准匹配医疗资源。以前找医生是盲目的，而AI能做到精准匹配，客户上传病历，AI可以自动匹配医院、科室和医生。在这一过程中，AI只做推荐不做决策，同时需配合人工专业团队解释相关性。

AI带来更深层次的变革在于形成完整的健康档案。以前医疗、药品、健康管理各自分裂。AI可以成为串联底层工具，形成完整的健康闭环档案——不仅是简单记录，而是有逻辑和思考能力，将分散数据转化为有机整体，分析未来可能状况，进行有效管理和指导。

但这些都只是单点流程优化，未来真正带来行业变革的，是贯通医、药、康、养、付全链路的一体化健康决策大模型。它不再是分散的独立工具，而是统一的智能决策中枢：一方面能前置识别健康风险，把保险从事后理赔转向主动健康管理；另一方面可以伴随用户终身动态调整保障方案，实现全生命周期个性化保障，同时提供客观量化数据，作为医药险深度协同、多元支付落地的统一底座。

这也是镁信健康AI Inside战略的长期目标，我们不局限于单点降本增效，而是通过一体化AI能力重塑整条健康险服务与协同逻辑，支撑行业高质量发展。