拖延还款屡见不鲜 个人住房贷款门槛将提高？

证券之星4月15日消息： 据《广州日报》报道，记者近期从广州市内一些银行获悉，随着银行业房贷业务逐年做大，银行预期住房按揭贷款拖延还款、“断供”个案将呈上升趋势，加上国有银行纷纷加大严控新增不良贷款的措施，银监会即将出台的房贷管理指引也将提及加强个人房贷监管的内容，银行业有意对新发放的个人按揭贷款采取更加严格的把关制度，换言之，个人将可能面临房贷准入门槛提高的情况。

□原因一：个人房贷“断供”个案上升

身为一家科技公司主管的刘先生两年前购买了一个价值80万元的单位，在银行办理了50万元10年按揭，每月还款约6000元，只占他当时月收入一半左右。但这几年由于公司效益每况愈下，6000元月供对他已成为负担。加上这几个月来生意上的需要，刘先生手头资金更是捉襟见肘，因此已连续两月没按时供款，不过他计划等下个月手头松一些，把欠银行的钱还掉。

像刘先生这样由于对还款能力预计不足而导致的拖延还款，最后可能演变成“断供”。与前两年“假按揭”造成大面积不良贷款不同，这种由于借款人对还款来源预测不准所造成的不良贷款，涉及金额较少，但后者因借款人分散，情况不一，银行要花费更多的人力去催收还款，而且由于借款人通常前期还款能力不错，到后期发生拖延甚至断供时，银行经常措手不及。

银行人士表示，尽管断供个案在各银行房贷业务中的占比并没有明显增多，但随着各行总体业务增加，加上“炒楼”者投资失误等导致断供，一些银行近期已对个人住房按揭贷款的申请人背景加强了审查。

□原因二：银行经营个人房贷已过安全期

据专业人士介绍，个人住房按揭贷款是近年来几乎所有银行个人消费类贷款的龙头。由于个人住房按揭贷款的期限很长，在银行开展个人住房按揭贷款的前3~5年内，如果不是因为违规经营、假按揭等原因，不良贷款一般比较少。一旦过了3~5年的安全期，银行经营规模不断扩大，加上前期潜在的不良贷款开始爆发，结果导致银行不良贷款的绝对数量上升。目前在广州，各大银行经营个人住房按揭贷款均已超过了3~5年的“安全期”。

不过，业内人士普遍认为，由于广州各银行对个人房贷业务加强了内控，这块业务这一两年的新增不良贷款是不升反降的。但他们又不得不面临另一个难题，那就是，在个人房贷业务经营初期所形成的不良贷款的处置一直难以提速。如此一来，银行业不得不考虑对新增业务的申请人采取慎之又慎的准入举措。例如早前广东建行就曾宣布对个人住房贷款业务市场准入实行动态管理，对一些个人房贷不良率超过警戒线的分支机构，暂停其新增个人住房贷款业务的经营。

□原因三：银监会将出台房贷管理办法

不过，促使银行业立意在近期收紧房贷的是银监会即将出台的房贷管理办法。

早前，银监会向社会征集《商业银行房地产贷款风险管理指引（征求意见稿）》的意见，其中对于个人借款人的审查要求明显比以往提高，要填写的申请资料达7种之多，而且加强了对借款人资料真实性的审查。

尤其令人关注的是，银监会征求意见稿提出，每笔住房贷款的月房产支出与收入比要控制在50％以下，月所有债务支出与收入比控制在55％以下。银行人士称，一旦各家银行正式执行银监会这一管理指引，相信部分房贷借款人会因此受影响。

而在银行着手准备收紧房贷大门之时，保险公司却瞅准这一商机推出了全新的保险产品。据悉，针对目前我国房贷险“保房不保人”、不利于借款人的情况，国内某保险公司日前率先推出了第一款兼有人身保障、房款保障和养老保障三重保障的保险。业内人士表示，在国外发达国家，购买此类保险可有效避免因疾病、人身安全等原因造成的“断供”，在国内推广这一险种有望为借款人保障还款提供又一种选择。