银行信贷专家坚称“本金”“本息”没有好坏之分

证券之星5月24日消息： 据《上海证券报》报道，同样的贷款额度、同样的贷款期限,最终还款总额却会相差上万元之多。而利率的变动同样会对还款总额产生影响。于是,选择"哪种还款方式更合算"近来又为购房者所关注。对此,银行信贷专家却坚称---"本金"或"本息"没有好坏之分。

　　随着升息预期"脚步"的渐行渐近,人们对按揭买房后贷款利率的走势表示出前所未有的关注。事实上,一些"嗅觉"灵敏的市民已经在悄悄改变策略,积极应对。据交通银行上海分行透露,近来在办理购房按揭中,选择"等额本金"还款方式的借款人明显增多。

　　目前,商业银行住房按揭还款主要分为"等额本金"、"等额本息"两种方式。"等额本金"就是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每月归还,同时付清上一交易日至本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种还款方式每月的偿还额逐月减少。而"等额本息"则是贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种还款方式,即在整个还款期内,每月的还款额固定不变。由于两种还款方式在最终还款总额上产生较为明显的差额,所以,选择"哪种还款方式更合算"一直成为人们争论的热点。如今,"利率"概念的介入,无疑将使争论增添新意。

　　银行个人贷款采用一年一调的浮动利率制。专家指出,两种还款方式虽然没有本质的区别,但是在整个还款期间贷款利率的变动却同样会影响到这两种还款方式的剩余本金,导致还款金额产生不同。据测算,在还贷前期,"本金法"归还本息的金额要比"本息法"多。因此,当贷款利率下降时,"本金法"在较高利率的情况下已经支付了较多的本息,能够享受到低利率的本金要比"本息法"少；反之,当贷款利率上升时,"本金法""吃"到高利率的剩余本金则少,利息总支出相应减少。换句话说,当利率走高时,两种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。

　　举个例子:某购房者贷款50万元,贷款期限10年,当期贷款利率为5.04%。如果贷款期内利率未发生调整,选择等额本金法和等额本息法到期支付的利息总和分别为12.7万元和13.75万元,两者相差1.05万元。假设5年后贷款利率下降为4.2%,在利率调整时,选择等额本金法和等额本息法剩余的本金分别是28.13万元和32.3万元,最后到期支付的利息总和分别为12.17万元和13.11万元,两者相差0.94万元。

　　反之,如果5年后贷款利率上升为5.58%,则"本金法"和"本息法"到期支付的利息总和分别是13.05万元和14.18万元,两者相差1.13万元。如果贷款期限更长、贷款金额更大,这种差距将更加明显。

　　由于利率的变动直接影响到最终的还款总额,所以在向银行借款时,借款人可以借鉴利率因素选择合适的还款方式。但专家指出,上述仅是针对利率的纯测算。如果考虑资金的机会成本和人民币升贬值等因素,最终谁"吃亏"、谁"便宜"实在很难说准。况且,在漫长的还款期内,利率走向肯定会上上下下、反反复复,同向运行的可能性甚微。事实上,据专家透露,银行在制订办法时更多地从综合层面精心核算、详尽论证,不可能出现很大的差异,两种还款方式都是科学的,借款人大可不必光看表面上的差额再简单相减得出结论。但是,如果就此置自身实际和外部因素而不顾,随意指定还款方式,很有可能会影响到今后的正常还款乃至正常生活。为此,专家提醒市民:选择还款方式根本原则应该是度身而定、量力而行。除了利率因素外,借款人要更多地考虑以下因素:

　　一要考虑现有经济实力。借款人在完成购房首期付款后,如果还剩有一定的积蓄,且在一段时期内没有合适的投向、用途或投资理财能力欠强,那么专家提议可选择"本金法"。充足的积蓄既可以自如应付还款前期较大的压力,又可降低借款的利息支出,好处看得见。对于一些临近退休收入递减的中老年职工家庭,这是一个不错的选择。

　　二要把握未来收入预期。长期稳定的职业是保障稳定收入的基础,这对每一个借款人都是至关重要的。由于"本息法"前期还款压力较小,更适合于就业时间短、收入处于上升期的年轻人。而且,由于每个月还款额是固定的,在借款人家庭收入相对固定的情况下,一般不会因为还款而感到大的压力。

　　三要合理设定还款期限。借款期限长意味着还款总额高,但月还数额小又对等低还款压力。对青年家庭来说,未来的岁月里需要花费的还很多,眼前的压力是首位的,尽可能延长借款期也许是不错的选择。如果哪天意外得个大红包,也不妨碍提前还款,再作打算。对于年长一些的借款人来说,在能承受的前提下,尽可能要压缩借款期,毕竟退休已进入倒计时,不能因为收入骤减,但债期还遥遥无期而影响晚年的生活质量。

　　选择还款方式谈不上正确与否,因为在漫长的还款期内,影响还款的动态因素实在层出不穷,关键在是否适合自身实际的收入水平。当然,借款人在还款期间如发现事先决策有误,也可通过更改还款方式,办理跨行转按揭等方式来弥补。

（傅仁谊）