典当 个人理财的捷径

证券之星5月27日消息： 据《青年时讯》报道，名词解释：典当：主要是以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方式。只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括当物的保管费、保险费、利息等），就可赎回当物。


　　根据上海市典当行业专业委员会的统计，去年上海人平均每百人中就有1．8人进过当铺，小企业业主、私营业主、小商户成为当户的主要成员……

　　上海典当行的蓬勃发展让很多人都觉得诧异。从2002年开始，上海典当行的数量几乎增加了一倍，当年贷款总额上涨近20％，达11亿元人民币。权威数据表明。中国目前有1400多家典当铺，由于放宽了最低开业资金的规定，每年大约增加20家新号。

　　国外有18％到20％的人在日常生活中与当铺打过交道，上海人的生活也开始接纳这种“典当式”的生活方式。根据上海市典当行业专业委员会的统计，去年上海人平均每百人中就有1．8人次进过当铺，小企业业主、私营业主、小商户成为当户的主要成员。一些小企业每当面临资金周转问题时，就会将自己的不动产、私家车等个人物资进行抵押。

　　人们对典当行的印象，往往是从小说和电影中得来的：黑漆漆的大门上写着大大的繁体“当”字，昏暗的店堂，高高的柜台后坐着神秘的朝奉先生……当铺的常客要么是把过冬的棉被当了来看病的穷苦人家，要么是偷了家里的珠宝来花天酒地的阔家少爷。

　　上海的东方典当有限公司则完全不同。从外观上看，这家典当行酷似银行或保险公司，白色的大理石外墙很干净，透明的玻璃窗映射出现代化的办公柜台，身穿蓝色制服的工作人员微笑着等待客人的光临。

　　“很多人对典当还有偏见，认为进典当行是很丢脸的事情，但现在情况变了，来典当行的很多人都是有钱人。市民收入的提高，让他们对生活质量有更高的要求。在过去，私家车、出国留学都是权力或财富的象征，但现在你可以通过典当来达到这些。”东方典当的总经理王福明告诉时讯记者。

　　“典当的双方在达成约定的基础上形成合同，这种合同具有法律约束力，现代典当更新的作用是建立和引导人们的诚信体系和游戏规则。”

　　45岁的王福明坐在舒适的椅子上，神采奕奕，通过面前的液晶显示屏王福明可以随时浏览公司的全部业务进程。王福明的名片上，印着MBA硕士。

　　记者在南昌、南宁等许多城市都见到过正在营业的典当行，但在上海，典当行似乎无孔不入，上海人光顾典当行似乎已经不是什么新鲜事。威海路、巨鹿路等中心城区的很多道路上都有营业的典当行，他们甚至把广告做到了出租车和公交移动电视上。

　　“经济、人文、地理环境都有可能影响典当行业的发展。上海典当业是现代典当业发展的模式，上海显然更适合发展典当，在外地人看来，上海人很精明，这不是一个贬义词，这说明上海人很具有商业头脑，他们总能把钱用到最需要的地方，他们认为资金周转才能带来资金的增值和收益的最大化。上海的其他行业国际化的程度也比较高。”“去年上海人拿房子做抵押的比较多，近1／3的客户把私有房地产作为借款的附属抵押品，他们把原有的住宅抵押到当铺，用换来的资金去购买居住面积更大的房子，以此来提升生活品质。”王福明介绍。来典当房屋的客户多数人是出于投资心理，也有一些企业用于工资发放贷款等，还有一些家长为子女出国读书做担保，以及做旅游担保等。

　　2001年8月，由原国家经贸委员会颁布的《典当业管理办法》正式实施，降低了典当业的入市门槛，典当行业的最低注册资金从原来的500万元降低到300万元，同时扩大了抵押商品范围，允许房地产、机动车等产品进入典当市场。该办法颁布不到一年的时间里，上海成立了近十家新典当公司。

　　房产典当包括验证、看房、估价、签署协议、办理公证、抵押登记、发放贷款、偿还本息、注销登记等环节，典当人必须将房产资料，如房屋产权证、购房发票、房产所有人身份证、户口本等完整地交给典当行审核并保管。在协商价格后，签署房产典当贷款合同和房产抵押贷款合同，最后发放贷款。广州也有典当行认为房产典当手续繁多、风险大，而且吃力不讨好。“上海已经至少三成的人口拥有两处以上的住所，房产是时下居民拥有的主要大宗财产。我们房屋典当的竞争对手，不是房屋中介而是银行房产抵押贷款，到银行办理房屋抵押贷款程序较复杂，而典当的操作简单快捷，很适合急需资金、贷款期短的市民。”王福明用几分钟就演示了房产抵押的全过程，“如果一切顺利的话，上述所有手续可以在10天之内完成。”

　　在当铺里从事收当、估价工作的人员，业内人士称之为典当师，也就是旧时当铺里的朝奉。在上海，第一家典当行———上海恒源当铺自1988年正式开张以来，上海目前有37家典当行和5家分支机构，全国也已达到了1304家。如果上海平均每家当铺需要3名典当师，今年至少需要90名与典当拍卖专业相关的人才。“生活品质的提升急需行业人员专业技能的提高，怎样能在第一时间给当物一个合理的估价很重要，小到古玩、字画、钢筋材料，大到有价证券、机动车都可以拿来抵押，这要求典当师必须了解这些行业的情况，并熟悉相关的法律流程。典当师应有金融贷款知识、法律法规知识、商品鉴定知识，具备市场行情意识和风险防范意识。”

　　王福明断言：“典当师需要具备大学本科以上的基本知识积累，对某个行业或更多的行业比如股票、房地产、珠宝等具备专业眼光，没有两到三年的打磨不行，典当师综合素质的高低取决于他掌握的业务板块，我认为专业的典当师应该在至少两个专业领域有独到的眼光，比如说做钟表典当的还能做珠宝，用这个标准来衡量，整个东方典当只有四五个人能达到这个标准，即便是整个上海，这样的人也不会太多。”

　　典当业遭遇的瓶颈是人才的匮乏，2000年天津南开大学职业技术学院开办了全国首个典当拍卖专业，首届48名毕业生收到了200多家拍卖、典当行发出的用人需求，供求比例达到了1∶5。

　　“市场没有给你提供现成的典当师，我们的平均年龄只有27岁，现在也是在跟华东师范大学合作，自己给自己培养人才。”王福明说：“但是以典当师来命名自己的职业，仅仅是典当行业自身达成的共识，至今为止我国还没有权威机构来对典当企业里的工作人员进行专业资格认证。”

　　因此，典当师是个比较模糊的概念，其所具备的专业技能认证也大多是各种评估师必须掌握的特定专业知识和经验，如高级钻石检验员、珠宝鉴定师、房产估价师等。例如负责民品部典当业务的典当师，就要有贵金属首饰、钻石、手表、相机、古董字画方面的鉴别知识，对典当师来说，最大的损失就是看走眼，收进假货。这就要求典当师要能够正确判断赃当、空当、骗当等一些特殊情况。

　　“典当师需要不断的学习，我们为客户提供服务，市场中客户的结构和服务要求在更新，我们提供的服务技术性含量也在增高。对典当师的复合型要求是其他行业不能替代的。”

典当：通向天堂和地狱之门

　 “如果让他进天堂，你就让他做典当；如果让他进地狱，你也让他做典当。”这是流传于典当业老板之间的一句顺口溜，它形象地道出了典当业机遇与风险共存的现实。
　 这是一项充满风险的行业。1996年上海发生的一起拖欠7000万元人民币的案件，直到现在也没有结案，典当行至今没有收回这笔贷款。

　 “典当行业的进入门槛降低后，典当行急剧增多，传统典当业由于经营规模小，经营理念落后，经营方式陈旧，因此往往面临着三大风险：服务风险、经营风险、管理风险。”王福明说，“作为一个专业化系数较高的行业，典当行生存的风险显然要比其他行业更大，有相当多的不确定因素在左右着典当业的命运。现在我们对典当行还是实行行业保护，典当行这两年发展的环境还比较好，进入2006年，根据中国加入WTO后的承诺，会有国外的典当行进来，情况又会不一样了。”

　 2003年，上海典当行业一年放贷30个亿，东方典当行从2002年5月18日成立至今累计放贷15个亿。王福明觉得这并不是个好兆头，“现在一家唱戏的现状并不好，行业发展的结果是让一批不能适应竞争的典当行淘汰出局，一批能抗风险的典当行继续发展。”“我们的行业还处在提升它在市场经济中的行业功能这个层面上，但我们不能仅仅只做一些旧货的典当，这样根本就不能满足社会需求。我们需要做的是迅速提升典当行业的整体素质，将来有一天，可能上海的老百姓进典当行就像进银行或保险公司一样习以为常。”

　 工作中的王福明很严肃、沉默，但提起典当，王福明马上激动起来，滔滔不绝。

　 对于典当行的发展，王福明深有感触。

　 全球最大的典当行———美国国际典当有限责任公司在美国本土的16个州中开设了分支机构，数量多达412家，它在英国和瑞典两国也有连锁当铺。

　 做典当以前，王福明是金丰易居上房置换的老总，他做过家具、卖过布料、搞过房屋置换和动迁。王福明的梦想是把典当行业发展成为一个连锁行业，让更多的市民和中小企业老板得到一个便捷融资的短效服务。“现在有很多人把汽车和房产作为主要典当品，这在过去是想都不敢想的。”很多人具有一定的财产后，需要的是一个好的地方和好的方式帮助他们理财，比如说你家里有一幅价值10万元的名画，如果把它拿进典当行抵押，你完全可以拿着这笔新的融资款，投资一个新的项目。这种抵押产生的回报可能远比你把这幅画死板地挂在家里更好。

　 谁在消费典当

　 曾经有一位私企老板，心急火燎地把车开到东方典当，要求当天就拿30万元，工作人员半个小时就完成了典当的全部手续。

　 典当的快捷可见一斑。

　 根据上海天源典当行提供的统计资料，上海平均每年通过典当融出的资金就有6500万元，当物的赎回率超过90％。谁在消费典当？

　 王福明分析，光顾典当行的客户主要有三种，有很大的比例是民营企业老板，他们的注册资金少，在银行贷不了很多的钱，往往把几吨钢材或厂房等不动产抵押；20％的客户是上海的白领，有很多是“新上海人”，他们把数码相机、电脑等私人物品抵押，换取几千元钱，解决一时的资金困难；剩下的50％是一般的上海市民，他们出于合伙或家庭投资的考虑，把股票、房产等做抵押，迅速得到资金创业。

　 按照东方典当的收费标准，动产的典当利息加服务费是5％，不动产的是3．5％，有价证券的是2．5％。“这些动产的当物以一个月的基本当期计算，每1000元当金需要支付的典当利息加服务费是50元，对于那些急于用钱的人来说并不贵。”这些人当中有炒股遇上好时机要一口吃进，或急需用钱补仓的；有想出国旅游又不想动用定期存款的。

　 比如说，前来办理旅游典当的市民，主要是一些中长线路的出境游客，主要集中在澳大利亚7～9日游、欧洲短期游、日本6～7日游等，这些线路需要保证金和出国旅资在5万元～30万元，融资涉及的财产有房产、机动车和财产权等。“有些客户在办了不动产抵押后，把典当公司当成了贵重物品的保管室，一举两得，一身轻松的出去游玩。”王福明说。典当行的工作人员在送客的时候，从不会说“欢迎再来”。

　 1949年以前的典当业

　 典当是我国最古老的行业之一。据史料记载，我国的典当业起于南北朝，兴于唐宋，盛于明清，衰于清末。最早的典当雏形，可追溯到2000多年前的春秋时期。那时的人们在军事、政治、外交活动中，为信守承诺，在生产力落后、商品极其短缺的条件下，只有以人为质，即把人押在对方作为保证。“秦昭王之子质于赵”，“燕太子质于秦”等故事，都说明以人为质的行为在当时颇为流行，是一种广义上的典当行为。

　 随着社会的进步，典押逐渐从“以人为质”，发展到“以物为质”。到了唐朝，典当业已经相当普及了。清朝嘉庆年间，全国有当铺23139个。从清末开始，盛极而衰，全国的典当业开始走下坡路，此后一蹶不振。

　 1949年以后的典当业

　 新中国成立后，典当业作为剥削阶级产物———高利贷行业被政府逐步取缔。在1955年实行公私合营的社会主义改造前后，典当业在内地销声匿迹。直到30年后，在全国一片“姓资还是姓社”的争论声中，古老的典当业犹抱琵琶半遮面，扭扭捏捏出现在世人面前。沉寂多年后重出江湖，不管如何，也算是得到了社会的承认，有了一个“名分”。此后随着经济的发展，典当业如雨后春笋，遍布全国城镇。典当业的再度兴起，对加速金融流通、发展市场经济起了积极的作用。此外，典当业的监管也经历了一些变化。从1987年开始，典当业的监管先由中国人民银行负责，2000年6月后，监管职能由原国家经贸委接管。

（贺莉丹）